銀行業的黃(huáng)金(jīn)時(shí)代真的過去了(le)，過去躺着賺錢(qián)，現(xiàn)在陷入焦慮之中，在時(shí)代的變革面前，個(gè)人(rén)已經越來(lái)越微小，沒有人(rén)能(néng)擋住時(shí)代的向前。

最近中國央行頒布了(le)一(yī)系列新(xīn)規， 允許銀行遠(yuǎn)程開戶，這(zhè)是中國銀行曆史上(shàng)的重大變革，變革的本身(shēn)不在于技術，而在于這(zhè)項技術的運用和推廣在制度上(shàng)得到了(le)保證，這(zhè)将使得傳統銀行面臨前所未有的挑戰，将使得80%的銀行員(yuán)工面臨下(xià)崗的命運。

過去銀行遠(yuǎn)程開戶，隻是在試驗層面的探討(tǎo)，并沒有真正實踐，而央行也(yě)遲遲不肯下(xià)發允許遠(yuǎn)程開戶的通知，這(zhè)使得剛成立的網絡銀行幾乎面臨無米下(xià)鍋的境地。實際上(shàng)央行這(zhè)樣做，是為(wèi)了(le)保護傳統銀行，讓傳統銀行有一(yī)個(gè)過渡期，在這(zhè)個(gè)過渡期苦苦攻克遠(yuǎn)程開戶難關(guān)，做好(hǎo)(hǎo)各項準備，使得傳統銀行一(yī)旦放(fàng)開遠(yuǎn)程開戶，不會被迅速拉開距離。

傳統銀行在遠(yuǎn)程開戶上(shàng)的技術不會有問題，但(dàn)這(zhè)也(yě)革了(le)自己的命，我們知道傳統銀行過去的競争力一(yī)直是在負債端，也(yě)就(jiù)是遍布全國各地的營業部，其它新(xīn)成立的金(jīn)融機構，或者外資銀行，無法到處去鋪設網點，畢竟房(fáng)地産價格的高漲，使得鋪設網點的成本太高了(le)。這(zhè)也(yě)是外資銀行無法與中資銀行競争的原因，就(jiù)是沒有大量的營業網點，使得資金(jīn)來(lái)源受到局限，成本較高。

然而遠(yuǎn)程技術的運用，将使得傳統銀行的優勢變成劣勢，大量的營業網點将形同虛設，反而承受高額的成本。我們知道，銀行員(yuán)工80%分(fēn)布在各個(gè)網點，也(yě)就(jiù)是未來(lái)遠(yuǎn)程開戶技術的廣泛應用，将使得80%的銀行員(yuán)工面臨下(xià)崗。

現(xiàn)在經濟下(xià)行周期，銀行資産端壞賬不斷上(shàng)升，資産端的風(fēng)險越來(lái)越大，而現(xiàn)在負債端又面臨遠(yuǎn)程開戶等新(xīn)技術的沖擊，可謂禍不單行。而利率市(shì)場(chǎng)化(huà)，又使得銀行業的利潤率不斷縮窄。現(xiàn)在銀行業因為(wèi)資産端質量惡化(huà)，使得大量的員(yuán)工不堪壓力，已經出現(xiàn)了(le)排隊辭職的壯觀景象，不過這(zhè)還是主動辭職，而遠(yuǎn)程開戶的應用，将使得大規模的員(yuán)工被迫辭職。

銀行業的黃(huáng)金(jīn)時(shí)代真的過去了(le)，過去躺着賺錢(qián)，現(xiàn)在陷入焦慮之中，在時(shí)代的變革面前，個(gè)人(rén)已經越來(lái)越微小，沒有人(rén)能(néng)擋住時(shí)代的向前。

中國的銀行真的到了(le)要改革的地步了(le)嗎(ma)？先來(lái)看一(yī)個(gè)時(shí)間(jiān)表：

誰也(yě)沒想到，不到5年時(shí)間(jiān)，中國銀行業就(jiù)從“利潤高得不好(hǎo)(hǎo)意思說(shuō)”到了(le)淨利潤增長接近于零！經濟增速放(fàng)緩、企業盈利狀況欠佳。

2015年很難，2016年或許難上(shàng)加難！

行長員(yuán)工離職，帶走整個(gè)業務(wù)

中國銀行副行長王永利離職、華夏銀行副行長黃(huáng)金(jīn)老離職、渤海銀行行長趙世剛離職！接二連三，銀行業正經曆一(yī)場(chǎng)曆史性的高管離職潮，這(zhè)也(yě)是中國銀行業20年來(lái)首次出現(xiàn)的主動離職潮。今年至少已有50位銀行高管離職，一(yī)些(xiē)支行行長直接坦言：不想再回銀行！

他們的離職，走的不止是一(yī)個(gè)人(rén)，走的是多年的業務(wù)經驗，走的是多年的風(fēng)控積累，走的是銀行不可或缺的業務(wù)！人(rén)才越來(lái)越重要的時(shí)代，如(rú)果銀行的人(rén)才繼續像流水一(yī)樣流走，将會很快(kuài)步入“癱瘓”！

銀行櫃台難見年輕人(rén)，網點變累贅

随着互聯網的普及，以及移動互聯網的熱潮，加之銀行自己也(yě)将很多業務(wù)進行線上(shàng)化(huà)，從而導緻線下(xià)網點櫃台、ATM機使用率直線下(xià)降。據農(nóng)行一(yī)支行統計，1小時(shí)共有11名客戶，其中8名都是老人(rén)！更有數據，工行去年開始86%的業務(wù)都是在網上(shàng)完成！

試着問問自己，還有多少年輕人(rén)會去銀行櫃台排隊？很快(kuài)，銀行千千萬萬的櫃台将隻能(néng)服務(wù)于一(yī)些(xiē)實在不能(néng)用互聯網的老年人(rén)，一(yī)方面無法獲取對應的價值，一(yī)方面線下(xià)網點的成本非常之高，逐漸隻有淪為(wèi)銀行的累贅！ATM機也(yě)一(yī)樣，現(xiàn)金(jīn)都被消滅了(le)，ATM機若不創新(xīn)将隻能(néng)淪為(wèi)“廢銅爛鐵”！

員(yuán)工降薪，做起非法集資

今年以來(lái)，銀行存款不翼而飛、存單造假、理(lǐ)财血本無歸，已經不是很“稀奇”，根本原因還是員(yuán)工的不自覺。銀行日子(zǐ)難過，員(yuán)工降薪，據了(le)解，某行長60萬年薪直接砍到6萬！

另一(yī)方面，民(mín)間(jiān)金(jīn)融的崛起，導緻不法分(fēn)子(zǐ)的增加，他們給銀行員(yuán)工包括一(yī)些(xiē)行長開出高額利益回報(bào)，讓他們憑借自己的職業便利，用銀行身(shēn)份為(wèi)不法分(fēn)子(zǐ)募集資金(jīn)！緻使儲戶上(shàng)當受騙！

所以信銀行沒錯，信理(lǐ)财經理(lǐ)就(jiù)有危險！也(yě)因如(rú)此，如(rú)果銀行不良繼續飙升，利潤繼續被蠶食，銀行隻有繼續從員(yuán)工身(shēn)上(shàng)榨，員(yuán)工兼職非法集資的風(fēng)險就(jiù)越來(lái)越高，所以銀行今天千千萬萬分(fēn)布在全國的員(yuán)工已變成風(fēng)險制造點！加強内部管理(lǐ)，對銀行來(lái)說(shuō)非常緊急！

阿裏、騰訊、百度施壓，同行施壓

如(rú)今馬雲、馬化(huà)騰、李彥宏都各自開了(le)銀行，并且瘋狂布局各種金(jīn)融業務(wù)，拿下(xià)各種金(jīn)融牌照，其中百度李彥宏更是兩周拿下(xià)銀行+保險，一(yī)周拿下(xià)基金(jīn)！他們掌握了(le)渠道、數據、入口！他們的崛起讓銀行的存款開始搬家，人(rén)才開始流動，用戶開始流失，他們的每一(yī)步都給銀行産生(shēng)巨大的壓力！

金(jīn)融大變革，銀行或許不再是金(jīn)飯碗了(le)！“去年，我找各種關(guān)系，花了(le)很多錢(qián)，把剛剛應聘阿裏成功的女(nǚ)兒(ér)趕進了(le)銀行，現(xiàn)在我非常後悔，是我害了(le)我的女(nǚ)兒(ér)！”這(zhè)是樓下(xià)一(yī)位保潔阿姨的哭訴，簡單、樸實，卻折射出一(yī)場(chǎng)“金(jīn)融大變革”！

之前人(rén)們的觀念認為(wèi)，在中國，銀行破産是一(yī)件幾乎不能(néng)想象的事(shì)情。而現(xiàn)在，銀行破産可能(néng)真的要來(lái)臨了(le)。銀監會正在醞釀加快(kuài)推出銀行破産條例，意味着一(yī)旦有銀行破産，儲戶的存款将由存款保險機構賠償，可能(néng)最多賠50萬元，超出部分(fēn)不能(néng)獲賠或按比例賠付。

如(rú)果有銀行破産了(le)，儲戶的存款是否會血本無歸？通俗理(lǐ)解就(jiù)是，國家不再為(wèi)儲戶在商(shāng)業銀行的存款兜底，允許銀行破産倒閉。一(yī)旦有銀行破産，儲戶的存款将由存款保險機構賠償，但(dàn)賠償有一(yī)定限額。

例如(rú)，儲戶在單一(yī)銀行的存款不高于50萬元，萬一(yī)銀行破産倒閉，儲戶将獲得與實際存款金(jīn)額相等的全額賠償；如(rú)果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分(fēn)或者不能(néng)獲得賠付，或者像美國和中國台灣一(yī)樣，按一(yī)定比例賠付。

在我國，國家一(yī)直作(zuò)為(wèi)金(jīn)融機構的最後擔保人(rén)，實行的是隐性存款保險制度，這(zhè)也(yě)是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但(dàn)這(zhè)并不代表金(jīn)融機構就(jiù)不存在經營危機，1998年，受亞洲金(jīn)融危機沖擊，海南(nán)發展銀行因嚴重支付能(néng)力不足而關(guān)閉，境内居民(mín)在該銀行的儲蓄存款本金(jīn)及合法利息，最後由人(rén)民(mín)銀行指定工商(shāng)銀行保證支付。此後發生(shēng)在河(hé)北省肅甯縣的尚村(cūn)農(nóng)信社破産案，最後同樣由央行指定其他商(shāng)業銀行予以救濟。

在這(zhè)裏，要特别提醒大家的一(yī)點是，銀行理(lǐ)财産品不在銀行破産之後的存款保護範圍之列，包括銀行代售保險公司的保險、基金(jīn)公司的基金(jīn)等，這(zhè)些(xiē)産品雖然是銀行賣給你的，但(dàn)是銀行不負責賠償。

         （本文選自财經閱讀）