農(nóng)村(cūn)信用社（以下(xià)簡稱“農(nóng)信社”）銀行化(huà)改革是我國金(jīn)融體(tǐ)制改革中的一(yī)件大事(shì)。自2000年7月(yuè)(yuè)江蘇省開始農(nóng)信社改革試點以來(lái)，農(nóng)信社銀行化(huà)的趨勢逐漸清晰、步伐逐漸加快(kuài)，至2015年6月(yuè)(yuè)底，全國組建農(nóng)村(cūn)商(shāng)業銀行（以下(xià)簡稱“農(nóng)商(shāng)行”）728家。目前，農(nóng)信社銀行化(huà)改革仍在進行中，但(dàn)帶來(lái)的制度紅(hóng)利已經呈現(xiàn)。本文試圖分(fēn)析銀行化(huà)改革的效應，提出進一(yī)步推動銀行化(huà)改革、釋放(fàng)制度紅(hóng)利的建議(yì)。

制度紅(hóng)利面面觀

　　銀行化(huà)改革帶來(lái)的制度紅(hóng)利表現(xiàn)在多個(gè)方面，下(xià)面主要從農(nóng)信社、股東、政府、客戶、農(nóng)村(cūn)金(jīn)融市(shì)場(chǎng)五個(gè)角度進行分(fēn)析。

農(nóng)信社發生(shēng)重要轉變

　　股權結構優化(huà)，法人(rén)治理(lǐ)明顯規範。農(nóng)信社在銀行化(huà)過程中規範處置原股金(jīn)，重新(xīn)募集股本，發起設立了(le)農(nóng)商(shāng)行，徹底明晰了(le)産權關(guān)系，實現(xiàn)了(le)由合作(zuò)制（或股份合作(zuò)制）向股份制的轉變，呈現(xiàn)出“三化(huà)”态勢。一(yī)是股東多元化(huà)，不同投資主體(tǐ)參與決策監督，農(nóng)商(shāng)行聽(tīng)到不同階層的聲音(yīn)，了(le)解不同行業的發展情況，收到不同的意見建議(yì)，使管理(lǐ)決策更加科學、制度運行更加規範、法人(rén)治理(lǐ)更加有效。二是股權優化(huà)，通過設置發起人(rén)資格條件、提高單戶投資者入股起點、發動中小企業入股，農(nóng)商(shāng)行法人(rén)股增多、占比明顯提高，“社員(yuán)多、單戶股金(jīn)少，股權分(fēn)散”問題得到有效解決，在一(yī)定程度上(shàng)減弱了(le)内部人(rén)控制。三是治理(lǐ)規範化(huà)，農(nóng)商(shāng)行成立後，按股份确定表決權，改變了(le)“一(yī)人(rén)一(yī)票(piào)”的決策規則，增加了(le)大股東特别是戰略投資者的話(huà)語權、表決權，進而強化(huà)了(le)産權對經營管理(lǐ)行為(wèi)的有效約束。很多農(nóng)商(shāng)行根據自身(shēn)實際，修訂章程，細化(huà)“三會一(yī)層”權利義務(wù)，改進“三會一(yī)層”運行細則，實行獨立董事(shì)、外部監事(shì)評議(yì)制度，開展董事(shì)監事(shì)履職評價，建立起重大事(shì)項決策監督、信息披露和溝通交流機制，現(xiàn)代企業制度逐步規範。

　　管理(lǐ)水平提高，服務(wù)領域顯著擴大。在銀行化(huà)過程中，多數農(nóng)信社以達标升級活動為(wèi)抓手，強化(huà)經營管理(lǐ)，改善經營狀況，并按照銀監會的要求，落實《農(nóng)村(cūn)中小金(jīn)融機構風(fēng)險管理(lǐ)機制建設指引》，構建了(le)全面風(fēng)險管理(lǐ)體(tǐ)系，創建起風(fēng)險管理(lǐ)文化(huà)。改制後，又按照銀監會《關(guān)于農(nóng)村(cūn)商(shāng)業銀行和農(nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行推行流程銀行建設的指導意見》《商(shāng)業銀行資本管理(lǐ)辦法》，調整組織架構，創建流程銀行，強化(huà)資本約束，優化(huà)業務(wù)結構，完善績效考核，由外延式發展模式向内涵式發展模式轉變，風(fēng)險管理(lǐ)能(néng)力、核心競争力和可持續發展能(néng)力進一(yī)步得到全面提升。其中一(yī)些(xiē)農(nóng)商(shāng)行還具備了(le)拓展綜合業務(wù)、跨區域發展的條件，開辦了(le)貸記卡業務(wù)、理(lǐ)财業務(wù)、國際業務(wù)、外保内貸，嘗試資産證券化(huà)、衍生(shēng)品、做市(shì)商(shāng)。有的農(nóng)商(shāng)行還發行了(le)二級資本債、小微企業金(jīn)融債券，與其他機構開展融資租賃、貴金(jīn)屬租賃、商(shāng)業保理(lǐ)合作(zuò)。如(rú)天津濱海農(nóng)商(shāng)行與長城汽車股份有限公司合資,建立了(le)汽車金(jīn)融有限公司。一(yī)些(xiē)農(nóng)商(shāng)行還跨區域設立分(fēn)行、發起設立村(cūn)鎮銀行,由地方性商(shāng)業銀行轉型為(wèi)區域性商(shāng)業銀行。以上(shàng)這(zhè)些(xiē)變化(huà)，使農(nóng)商(shāng)行擴大了(le)業務(wù)範圍，呈現(xiàn)出綜合經營、跨區域發展的态勢，業務(wù)收入逐漸多元化(huà)，增強了(le)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)的适應能(néng)力和應對能(néng)力。

　　不良資産減少，抗風(fēng)險能(néng)力大幅提升。伴随着經營管理(lǐ)水平的提高，農(nóng)信社防控信貸風(fēng)險的能(néng)力得到增強，資産質量逐步提高。按四級分(fēn)類口徑，2010年，全國農(nóng)信社不良貸款餘額、比例分(fēn)别為(wèi)3183億元、5.6%，分(fēn)别較2003年減少1964億元、24.12%；按五級分(fēn)類口徑，2015年6月(yuè)(yuè)末，全國農(nóng)信社不良貸款餘額4838億元，不良占比4.2%，較2011年下(xià)降1.3%。特别是農(nóng)商(shāng)行的資産質量和抗風(fēng)險能(néng)力遠(yuǎn)高于全國農(nóng)信社平均水平，與其他商(shāng)業銀行比肩。

　　經營規模擴大，盈利水平顯著提高。改革以來(lái)，全國農(nóng)信社經營規模不斷擴大，在銀行業機構中的比重不斷增加，到2014年底，資産、負債分(fēn)别達到213155億元、197956億元，分(fēn)别是2003年的7.93倍、6.95倍；在銀行業機構中的比重分(fēn)别達到12.37%，分(fēn)别較2003年增加了(le)2.67%和2.26%。同時(shí)，從圖1可以看出：長期以來(lái)，農(nóng)信社盈利水平、所有者權益與其資産、負債是不相稱的，遠(yuǎn)低(dī)于其他銀行業金(jīn)融機構。通過銀行化(huà)改革，農(nóng)信社逐步追趕，特别是2010年以後，速度加快(kuài)，直到2014年，稅後利潤和所有者權益的比重才與其資産、負債相吻合。

股東參與意識增強、收益提高

　　股東是農(nóng)商(shāng)行投資者、決策參與者，銀行化(huà)改革無疑對其産生(shēng)重大影響。一(yī)是股東增強了(le)參與意識。農(nóng)信社溢價發行股本，溢價部分(fēn)基本用于消化(huà)處置不良貸款。這(zhè)一(yī)做法增強了(le)股東風(fēng)險投資意識，促其更加關(guān)注農(nóng)信社經營狀況和發展前景，更加注重權益的保護。二是股東積極行為(wèi)。如(rú)積極參加會議(yì)，認真審議(yì)表決事(shì)項，真實表達意願看法，客觀提出意見建議(yì)，謹慎行使權利義務(wù)等。有的股東收購(gòu)其他股東手中的股份，增加話(huà)語權表決權，提高影響力控制力。有的股東針對一(yī)些(xiē)重大決策事(shì)項、經營管理(lǐ)行為(wèi)、經營成果提出質詢、提出股東議(yì)案，甚至發動其他股東采取聯合行動。有的大股東與農(nóng)商(shāng)行高級管理(lǐ)人(rén)員(yuán)加強溝通交流，派員(yuán)到農(nóng)商(shāng)行任職，執行董事(shì)（監事(shì)）坐班，以便及時(shí)掌握了(le)解農(nóng)商(shāng)行信息，參與好(hǎo)(hǎo)重大事(shì)項決策。所有這(zhè)些(xiē)都是股東主動參與決策、主動要求規範治理(lǐ)的重要表現(xiàn)。三是股東增加了(le)收益。農(nóng)信社随着經濟效益的逐步提升也(yě)增強了(le)分(fēn)紅(hóng)能(néng)力，相應地股東增加了(le)收益。如(rú)山東省已組建的53家農(nóng)商(shāng)行，近幾年平均年資本收益率達到27%以上(shàng)，股金(jīn)分(fēn)紅(hóng)比例一(yī)般在12%以上(shàng)，最高的達到20%。

政府管理(lǐ)責任增強

　　通過控股公司，很多地方政府溢價購(gòu)買了(le)農(nóng)商(shāng)行部分(fēn)股權，一(yī)方面增強了(le)為(wèi)農(nóng)商(shāng)行風(fēng)險兜底、為(wèi)農(nóng)商(shāng)行創造良好(hǎo)(hǎo)發展環境的責任，也(yě)增強了(le)支持農(nóng)商(shāng)行改革發展的動力；另一(yī)方面以戰略投資者的身(shēn)份參股農(nóng)商(shāng)行，以市(shì)場(chǎng)化(huà)的方式行使對農(nóng)商(shāng)行的管理(lǐ)，派員(yuán)到農(nóng)商(shāng)行董事(shì)會（或監事(shì)會）任實職，參與農(nóng)商(shāng)行經營決策，在重大戰略問題上(shàng)施加影響，從而以非行政化(huà)的手段實現(xiàn)了(le)對農(nóng)商(shāng)行的有效控制，在一(yī)定程度上(shàng)保護了(le)中小股東權益，促使農(nóng)商(shāng)行依法經營、科學發展、“改制，不變服務(wù)‘三農(nóng)’”，增強了(le)支持社會主義新(xīn)農(nóng)村(cūn)建設的力度，确保了(le)國家金(jīn)融政策落實到位。

客戶滿意度提升

　　一(yī)是滿足了(le)多樣化(huà)金(jīn)融需求。農(nóng)信社改制後，向綜合經營發展，服務(wù)領域、業務(wù)範圍擴大，客戶的多元化(huà)需求得到有效滿足。

　　二是推動了(le)“互聯網＋”發展。伴随着銀行化(huà)改革，農(nóng)信社資源增加，員(yuán)工隊伍結構優化(huà)，為(wèi)加快(kuài)“互聯網+金(jīn)融”創新(xīn)創造了(le)條件。通過發放(fàng)銀行卡，推介手機銀行、網上(shàng)銀行、電話(huà)銀行，布設ATM、POS，設立農(nóng)民(mín)信息員(yuán)，布設農(nóng)民(mín)自助服務(wù)終端等，有效解決了(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)一(yī)公裏問題，為(wèi)客戶帶來(lái)了(le)極大的便利。2014年，全國農(nóng)信社銀行卡發卡量達到68660萬張，占銀行業機構的13.91%；銀行卡資金(jīn)交易筆數金(jīn)額分(fēn)别為(wèi)158670萬筆、167840億元，分(fēn)别占銀行業機構的9.31%和14.33%；ATM機11.7萬台，占銀行業機構的19.02%。 2015年1～4月(yuè)(yuè)份，農(nóng)信通自助業務(wù)2013.74萬筆3496億元，手機銀行業務(wù)772萬筆269億元。

　　三是促進了(le)金(jīn)融普惠。多數農(nóng)信社在銀行化(huà)進程中不僅沒有撤離偏遠(yuǎn)地區、盈利差的網點，而且增加了(le)營業網點。2014年末，全國農(nóng)信社營業網點78246個(gè)，較2009年增加2528個(gè)。同時(shí)，很多農(nóng)商(shāng)行還異地設立分(fēn)行、村(cūn)鎮銀行，一(yī)方面填補了(le)部分(fēn)鄉鎮金(jīn)融網點的空白，增強了(le)當地金(jīn)融服務(wù)的充分(fēn)性、多樣性；另一(yī)方面增進了(le)當地金(jīn)融機構競争，促進了(le)當地金(jīn)融服務(wù)的提升，從而使廣大客戶收益。

　　四是提升了(le)服務(wù)能(néng)力。農(nóng)信社改制為(wèi)農(nóng)商(shāng)行後，資本金(jīn)增多，資本充足率提高，單戶貸款限額也(yě)相應增加，從而提升了(le)支持“三農(nóng)”的能(néng)力，使優質客戶的大額信貸需求得到了(le)有效滿足。2015年6月(yuè)(yuè)末，全國農(nóng)信社涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款分(fēn)别達到7.5萬億元、3.6萬億元，分(fēn)别較2010年增加3.6萬億元、1.6萬億元。

五是增加了(le)客戶收益。農(nóng)信社改制為(wèi)農(nóng)商(shāng)行後，經營趨向商(shāng)業化(huà)，在利率定價上(shàng)有了(le)自主權，存款利率高于基準利率，理(lǐ)财産品收益高于存款利率，一(yī)方面增加了(le)客戶收益，另一(yī)方面減少了(le)農(nóng)村(cūn)資金(jīn)外流，吸引城市(shì)資金(jīn)流入農(nóng)村(cūn)，增加了(le)信貸資金(jīn)來(lái)源，而貸款實行協商(shāng)利率、差别化(huà)利率，減少了(le)貸戶融資成本。綜上(shàng)所述，農(nóng)信社銀行化(huà)使農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)的可得性、客戶滿意度提升。

農(nóng)村(cūn)金(jīn)融市(shì)場(chǎng)日趨繁榮

　　一(yī)是跨區設立分(fēn)行。如(rú)常熟農(nóng)商(shāng)行異地設立分(fēn)行（分(fēn)理(lǐ)處）28家，張家港農(nóng)商(shāng)行在青島即墨等地開設支行9家，天津濱海農(nóng)商(shāng)行在新(xīn)疆喀什(shén)、庫爾勒、阿克蘇和浙江紹興設立了(le)分(fēn)支機構。

　　二是跨區發起設立村(cūn)鎮銀行。2013年底，全國村(cūn)鎮銀行1071家，其中農(nóng)村(cūn)銀行業機構發起設立的498家，占比47%。在山東省内，至2015年6月(yuè)(yuè)有村(cūn)鎮銀行109家157個(gè)營業網點，其中由農(nóng)商(shāng)行發起設立的80家，占73.4%。農(nóng)村(cūn)銀行業機構跨區設立分(fēn)行、發起設立村(cūn)鎮銀行，一(yī)方面實現(xiàn)了(le)國家“東部支持西(xī)部、城市(shì)支持農(nóng)村(cūn)”、資金(jīn)回流農(nóng)村(cūn)的戰略構想，減弱了(le)農(nóng)村(cūn)資金(jīn)“虹吸”效應。另一(yī)方面增加了(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融主體(tǐ)和營業網點，豐富了(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融體(tǐ)系，進一(yī)步推動了(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融市(shì)場(chǎng)的競争，增添了(le)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融市(shì)場(chǎng)的活力，使農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)的可得性和滿意度得到較大提升。如(rú)上(shàng)海農(nóng)商(shāng)行在山東、湖南(nán)、雲南(nán)等6個(gè)省市(shì)發起設立村(cūn)鎮銀行35家，其中在國定貧困縣、中西(xī)部省定貧困縣布點7家，在雲南(nán)老少邊窮等經濟落後、金(jīn)融服務(wù)空白地區布點8家，成為(wèi)服務(wù)“三農(nóng)”的重要渠道。2014年該行發起設立的35家村(cūn)鎮銀行發放(fàng)貸款127.3億元，94.4%的貸款投向了(le)農(nóng)戶和當地小微企業，促進了(le)農(nóng)村(cūn)經濟繁榮和城鄉協調發展，特别在阻止欠發達地區資金(jīn)外流、改變貧困地區經濟狀況等方面發揮了(le)重要作(zuò)用。

　　三是參股農(nóng)村(cūn)金(jīn)融機構。如(rú)張家港農(nóng)商(shāng)行投資吉林長春、安徽休甯及江蘇昆山、興化(huà)、泰興等5家農(nóng)商(shāng)行，常熟農(nóng)商(shāng)行參股連雲港東方農(nóng)商(shāng)行、天津農(nóng)商(shāng)行、武漢農(nóng)商(shāng)行等6家農(nóng)村(cūn)金(jīn)融機構，成為(wèi)戰略投資者，帶去了(le)先進的管理(lǐ)理(lǐ)念、管理(lǐ)模式和管理(lǐ)技術，促進了(le)農(nóng)信社經營轉型、競争力提升，不僅改善了(le)當地金(jīn)融發展格局，而且改變了(le)全國銀行業發展格局。如(rú)：武漢農(nóng)商(shāng)行現(xiàn)已成武漢市(shì)信貸投放(fàng)第一(yī)、納稅第一(yī)的銀行，在湖北省100強企業中位列44位，被評為(wèi)湖北省“良好(hǎo)(hǎo)銀行機構”；長春農(nóng)商(shāng)行已成為(wèi)“全國銀行業金(jīn)融機構小企業金(jīn)融服務(wù)先進單位”“全國十佳農(nóng)村(cūn)商(shāng)業銀行”；天津農(nóng)商(shāng)行經過5年的發展，到2015年6月(yuè)(yuè)底資産規模翻了(le)一(yī)番、達到2480億元，每股淨資産2.3元，位列世界銀行業第356位、中國銀行業第39位。以上(shàng)3個(gè)典型例子(zǐ)說(shuō)明：農(nóng)信社通過先進幫後進、股權融合、強強聯合、城區整合、兼并重組,抱團發展，實現(xiàn)了(le)“1＋1＞2”的效果。這(zhè)為(wèi)銀行化(huà)攻堅以及下(xià)一(yī)步深化(huà)改革提供了(le)有益探索。

　　

進一(yī)步釋放(fàng)制度紅(hóng)利的建議(yì)

　　目前，農(nóng)信社銀行化(huà)改革已取得階段性成果，但(dàn)仍有1424家農(nóng)信社、80家農(nóng)合行沒有完成銀行化(huà)改革任務(wù)；一(yī)些(xiē)農(nóng)信社雖然改為(wèi)農(nóng)商(shāng)行，但(dàn)在體(tǐ)制機制、經營管理(lǐ)上(shàng)存在一(yī)些(xiē)問題，還存在制約科學發展的因素，需要進一(yī)步深化(huà)改革，釋放(fàng)改革紅(hóng)利。

　　堅定不移地推進銀行化(huà)改革。銀行化(huà)改革已進入沖刺階段。沒有改制的農(nóng)信社應增強緊迫感，動員(yuán)一(yī)切力量達到農(nóng)商(shāng)行組建标準；積極向銀監局、省聯社、當地政府彙報(bào)，争取指導幫助。省政府應進一(yī)步增強認識，加強組織領導、督導協調，使各級政府部門精準落實幫扶措施，确保實現(xiàn)幫扶效果。省聯社應綜合考慮縣級法人(rén)機構管理(lǐ)水平、綜合實力、發展前景，設計出每家農(nóng)信社改制方案；應加強指導，牽線搭橋，組織系統内先進的農(nóng)商(shāng)行幫扶落後的農(nóng)信社，幫其轉變理(lǐ)念、完善機制、改進經營模式、化(huà)解資産風(fēng)險，幫其引進戰略投資者、優化(huà)股權結構；對短期内自身(shēn)難以達标的并購(gòu)重組，力促全面達标，加快(kuài)銀行化(huà)改革進度。廣大股東應順應市(shì)場(chǎng)化(huà)潮流，增強投資理(lǐ)念、風(fēng)險意識、參與意識，以實際行動支持農(nóng)信社增資擴股、化(huà)解風(fēng)險、銀行化(huà)改革。

　　堅定不移地深化(huà)改革。農(nóng)商(shāng)行要以問題為(wèi)導向，查原因，找病竈，開處方，徹底鏟除問題根源、堵塞風(fēng)險漏洞和管理(lǐ)缺陷；增強股東理(lǐ)念、利益相關(guān)者（包括股東、員(yuán)工、客戶、政府等）意識，積極探索适合自己的法人(rén)治理(lǐ)；圍繞如(rú)何管理(lǐ)有效、防範風(fēng)險、加快(kuài)發展、提高效益，創建科學的決策機制、運行機制；加快(kuài)流程銀行建設，加強全面風(fēng)險管理(lǐ)，采用先進的管理(lǐ)理(lǐ)念、管理(lǐ)技術和管理(lǐ)方法，盡快(kuài)提升經營管理(lǐ)水平；牢固堅持農(nóng)村(cūn)市(shì)場(chǎng)陣地，針對特定的市(shì)場(chǎng)定位、客戶群體(tǐ)，在靈活方便、快(kuài)捷普惠上(shàng)下(xià)功夫，不斷創新(xīn)服務(wù)産品，增強服務(wù)功能(néng)，拓展金(jīn)融服務(wù)的廣度和深度；積極創造條件，盡快(kuài)挂牌上(shàng)市(shì)，增強股權流動性。省聯社應改進管理(lǐ)體(tǐ)制，提升行業管理(lǐ)、科技保障、結算(suàn)服務(wù)、人(rén)員(yuán)培訓水平；制定股權管理(lǐ)指導意見，以機制改革為(wèi)核心，指導農(nóng)商(shāng)行進一(yī)步完善公司治理(lǐ)、轉換經營機制；探索農(nóng)商(shāng)行董事(shì)長培養遴選機制、考核獎懲機制，确保有能(néng)力、有智慧、有企業家精神的管理(lǐ)人(rén)才擔任董事(shì)長、領導好(hǎo)(hǎo)農(nóng)商(shāng)行。銀監部門應加強監管，督導農(nóng)商(shāng)行盡快(kuài)達到監管要求；開展銀行化(huà)改革評估，分(fēn)析成效問題，确定農(nóng)商(shāng)行下(xià)一(yī)步改革發展的方向，以創造新(xīn)的制度紅(hóng)利。國家繼續實行涉農(nóng)貸款、普惠金(jīn)融優惠政策。省政府協調關(guān)系，督導公檢法等部門繼續打擊逃廢債務(wù)及騙貸行為(wèi)，淨化(huà)當地信用環境；繼續探討(tǎo)管理(lǐ)農(nóng)商(shāng)行方式方法，既能(néng)作(zuò)為(wèi)戰略投資者參與好(hǎo)(hǎo)戰略決策、重大事(shì)項，做到不缺位，又不幹預農(nóng)商(shāng)行正常的經營活動，不錯位、不越位。

　　堅定不移地以人(rén)為(wèi)本、創建“三信”文化(huà)。當前，很多幹部職工缺乏信念、信心和信任，工作(zuò)沒激情、沒動力，工作(zuò)積極性、創造性較差。農(nóng)商(shāng)行應清醒地認識到當前的嚴峻形勢、充分(fēn)認識到“三信”的價值，堅持以人(rén)為(wèi)本，在員(yuán)工“三信”上(shàng)下(xià)功夫，創建“三信”文化(huà)。一(yī)是明确企業的價值觀、發展願景，讓全員(yuán)有共同的信念、共同的奮鬥目标，統一(yī)全員(yuán)的思想行為(wèi)。二是制定落實可行的考核辦法、合理(lǐ)的薪酬制度、科學的職位級差、公開的競争機制、嚴厲的獎懲措施，使幹部職工感到收入公平合理(lǐ)、與自己的付出貢獻相匹配，單位有民(mín)主有真事(shì)，在單位工作(zuò)有奔頭，能(néng)夠實現(xiàn)自身(shēn)價值。三是領導幹部應加強個(gè)人(rén)修養，以身(shēn)作(zuò)則，帶頭講“三信”、踐行“三信”，并把以德治行與依法治行結合起來(lái)，在日常的經營管理(lǐ)活動中堅持不懈地倡導、引領和推動“三信”文化(huà)，提高全員(yuán)的忠誠度和工作(zuò)主動性。

　　堅定不移地防控好(hǎo)(hǎo)風(fēng)險。當前，農(nóng)商(shāng)行既面臨着互聯網金(jīn)融帶來(lái)的技術風(fēng)險、創新(xīn)風(fēng)險，也(yě)面臨着跨區域投資經營帶來(lái)的并表風(fēng)險，更面臨着“三期疊加”、經濟增速下(xià)行帶來(lái)的不良貸款“雙升”風(fēng)險，及利率彙率市(shì)場(chǎng)化(huà)帶來(lái)的市(shì)場(chǎng)風(fēng)險。随着形勢的發展，以上(shàng)這(zhè)些(xiē)風(fēng)險會越來(lái)越明顯、越來(lái)越大。農(nóng)商(shāng)行應高度警惕，未雨綢缪，堅定不移地防控好(hǎo)(hǎo)風(fēng)險。一(yī)是檢查評價本單位風(fēng)險管理(lǐ)的有效性，與各項監管要求相對照，找差距，列清單，定措施，該補課的補課，該完善的完善，盡快(kuài)達到監管要求。二是加快(kuài)建立風(fēng)險管理(lǐ)專業隊伍，做好(hǎo)(hǎo)風(fēng)險管理(lǐ)人(rén)員(yuán)的任用、考核、晉升和培養教育，提升他們的素質技能(néng)、動力幹勁和敬業精神。三是持續開展全員(yuán)風(fēng)險管理(lǐ)培訓，加強政治思想教育，使員(yuán)工增強防範風(fēng)險的意識和能(néng)力，積極主動地管理(lǐ)風(fēng)險、發現(xiàn)風(fēng)險、化(huà)解風(fēng)險。四是處理(lǐ)好(hǎo)(hǎo)傳統業務(wù)與綜合經營的關(guān)系，抓住存貸彙不放(fàng)松，持續改進金(jīn)融服務(wù)，打造核心競争力，做好(hǎo)(hǎo)客戶關(guān)系管理(lǐ)，提高客戶忠誠度；在鞏固好(hǎo)(hǎo)傳統業務(wù)陣地的基礎上(shàng)，根據自身(shēn)風(fēng)險管理(lǐ)水平、抗風(fēng)險能(néng)力、風(fēng)險偏好(hǎo)(hǎo)以及市(shì)場(chǎng)需求，适當發展新(xīn)興業務(wù)，慎審穩健地推進綜合化(huà)經營、跨區域發展。

來(lái)源：銀行家  作(zuò)者：付兆法