日前，由中國銀行業協會行業發展委員(yuán)會主任單位交通銀行牽頭，20餘家成員(yuán)銀行參與撰寫的《中國銀行業發展報(bào)告（2015）》（以下(xià)簡稱《報(bào)告》）正式發布，今年是《報(bào)告》發布的第五年。《報(bào)告》指出，我國銀行業市(shì)場(chǎng)結構正在逐步調整，中小銀行市(shì)場(chǎng)份額占比上(shàng)升。同時(shí)，2014年中間(jiān)業務(wù)發展對商(shāng)業銀行的戰略價值進一(yī)步凸顯，成為(wèi)銀行業經營轉型的重要内容和方向。對于中國銀行業來(lái)說(shuō)，2015年必将是全面深化(huà)改革的攻堅期，整個(gè)行業将堅定不移地推進改革和轉型。

從宏觀經濟來(lái)看，2014年，人(rén)民(mín)銀行繼續實施了(le)穩健的貨币政策，适時(shí)适度預調微調，既保持定力又主動作(zuò)為(wèi)，保持流動性合理(lǐ)充裕，引導社會融資成本下(xià)行，有序推了(le)進各項金(jīn)融改革。《報(bào)告》認為(wèi)，2015年，人(rén)民(mín)銀行将繼續實施穩健的貨币政策，更加注重松緊适度；加強和改善宏觀審慎管理(lǐ)，政策組合更加靈活有效；注重工具創新(xīn)，多手段加強流動性調節；同時(shí)加快(kuài)推進利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革。2015年，銀監會的工作(zuò)重點将集中在以下(xià)領域：全面提升金(jīn)融服務(wù)質效，支持國家戰略實施；全面推進銀行業改革開放(fàng)，繼續引導民(mín)間(jiān)資本進入銀行業；推進銀行業市(shì)場(chǎng)化(huà)改革，推動銀行業務(wù)管理(lǐ)架構變革和銀行監管體(tǐ)系改革；繼續防範和化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險，嚴守不發生(shēng)系統性區域性風(fēng)險底線。

從銀行業市(shì)場(chǎng)結構來(lái)看，中小銀行市(shì)場(chǎng)份額占比上(shàng)升。2015年一(yī)季度，股份制商(shāng)業銀行、城市(shì)商(shāng)業銀行、農(nóng)村(cūn)金(jīn)融機構和其他類金(jīn)融機構資産份額占比分(fēn)别比上(shàng)年同期提高0.24、0.56、0.31和0.63個(gè)百分(fēn)點。民(mín)營銀行加快(kuài)發展，首批試點五家民(mín)營銀行突出特色化(huà)業務(wù)、差異化(huà)經營。機構網點布局不斷優化(huà)，不斷推進存量網點經營模式轉型；新(xīn)增網點重點支持小微企業、“三農(nóng)”等領域。社區銀行取得積極進展，截至2014年底，中小商(shāng)業銀行共設立2840家社區支行、480家小微支行。境外網點布局進一(yī)步完善。從業人(rén)員(yuán)結構不斷優化(huà)、人(rén)員(yuán)素質持續提升。根據銀監會一(yī)項調查結果，61家商(shāng)業銀行碩士以上(shàng)學曆員(yuán)工占比平均為(wèi)8.9%左右，獲得銀行業從業資格證書的員(yuán)工占比平均超過30%。

從各類型銀行業金(jīn)融機構運行特點來(lái)看，政策性銀行通過改革帶動商(shāng)業性資金(jīn)加大對國家重點扶持領域的投入，有力支持實體(tǐ)經濟發展。中國郵政儲蓄銀行進一(yī)步深化(huà)改革，強抓内部管理(lǐ)，實現(xiàn)了(le)各項業務(wù)的快(kuài)速發展。大型銀行深刻認識、主動适應經濟發展新(xīn)常态，注重發揮國有金(jīn)融的主力軍作(zuò)用和綜合化(huà)經營優勢。股份制商(shāng)業銀行發揮市(shì)場(chǎng)化(huà)程度高、機制靈活的優勢，加大改革創新(xīn)力度。城市(shì)商(shāng)業銀行加大改革和轉型力度，品牌化(huà)、差異化(huà)經營更趨明顯。農(nóng)村(cūn)中小金(jīn)融機構改革與發展協調推進，大力開展支農(nóng)支小,深入實施普惠金(jīn)融服務(wù)。外資銀行充分(fēn)發揮比較優勢，金(jīn)融服務(wù)能(néng)力不斷增強，迎來(lái)新(xīn)發展機遇。金(jīn)融資産管理(lǐ)公司進一(yī)步推進商(shāng)業化(huà)改革，綜合化(huà)經營水平穩步提高，經營業績顯著增長。

從銀行業資産和非信貸資産規模來(lái)看，2014年，銀行業資産規模穩步增長，區域結構、本外币結構趨于合理(lǐ)。公司貸款業務(wù)穩步增長，期限結構穩定，行業結構更加合理(lǐ)，房(fáng)地産開發貸款放(fàng)緩，公司貸款利率下(xià)降，浮動區間(jiān)擴大。銀行業着力推進以大零售為(wèi)主要方向的業務(wù)經營轉型，期限結構分(fēn)化(huà)顯著。消費貸款快(kuài)速提升，短期化(huà)趨勢逐步顯現(xiàn)，住房(fáng)貸款總體(tǐ)回落，信用卡透支持續快(kuài)速增長，個(gè)人(rén)貸款利率呈現(xiàn)先升後降。2015年，商(shāng)業銀行将着重服務(wù)創新(xīn)、業務(wù)流程優化(huà)、貸款結構優化(huà)與風(fēng)險管控，保持信貸業務(wù)穩步發展。

非信貸資産業務(wù)在波動中發展，不同類型銀行差異大。對于同業業務(wù)，非标資産投資将經曆從“非标”向“标準”過渡的過程。從長遠(yuǎn)看，标準化(huà)的産品、标準化(huà)的金(jīn)融市(shì)場(chǎng)業務(wù)将是主流，“非标轉标”的步伐已在不斷加快(kuài)。同時(shí)，債券市(shì)場(chǎng)将持續迎來(lái)大發展，債券投資有望快(kuài)速發展。《報(bào)告》指出，2015年，宏觀金(jīn)融環境的變化(huà)為(wèi)商(shāng)業銀行進行同業業務(wù)轉型發展帶來(lái)市(shì)場(chǎng)機遇，非标資産總體(tǐ)規模繼續快(kuài)速增長的可能(néng)性不大，但(dàn)是标準化(huà)的非信貸資産業務(wù)仍将繼續擴展。從長期來(lái)看，大力發展金(jīn)融市(shì)場(chǎng)交易業務(wù)是非信貸資産業務(wù)的重要方向。

同時(shí)，2015年，國内外經濟金(jīn)融環境變化(huà)使銀行負債業務(wù)發展既面臨難得機遇，又面臨諸多挑戰。存款立行的原則将在各商(shāng)業銀行得到進一(yī)步強化(huà)，穩定資金(jīn)來(lái)源的争奪将更加激烈，負債業務(wù)仍将繼續适度增長，但(dàn)剔除非銀行同業存款納入一(yī)般存款口徑調整因素，存款增速持續放(fàng)緩、定價差異化(huà)将成為(wèi)新(xīn)常态。為(wèi)應對複雜的宏觀經濟環境，銀行業将繼續提高負債業務(wù)精細化(huà)管理(lǐ)水平，不斷優化(huà)負債業務(wù)結構，持續加大吸收存款的力度，開拓負債渠道，提升負債業務(wù)發展的電子(zǐ)化(huà)水平。

從業務(wù)發展情況來(lái)看，2014年，中間(jiān)業務(wù)發展對于商(shāng)業銀行的戰略價值進一(yī)步凸顯，成為(wèi)銀行業經營轉型的重要内容和方向。傳統中間(jiān)業務(wù)運行特點顯著：傳統中間(jiān)業務(wù)仍占據主導地位，且發展勢頭較為(wèi)強勁；銀行卡類業務(wù)成為(wèi)主打業務(wù)；各類機構發展重點日趨不同；各項業務(wù)增速差異明顯，占比變化(huà)有所不同。《報(bào)告》預計2015年在資産負債業務(wù)大幅放(fàng)緩的同時(shí)，商(shāng)業銀行傳統中間(jiān)收入業務(wù)将大幅增長。

同時(shí)，新(xīn)型業務(wù)收入增速放(fàng)緩，對中間(jiān)業務(wù)收入的貢獻略降，不見往年迅猛發展的勢頭，但(dàn)其對商(shāng)業銀行的轉型價值日漸顯現(xiàn)，新(xīn)型業務(wù)低(dī)資本消耗高回報(bào)的特點決定了(le)其對中間(jiān)業務(wù)實現(xiàn)内涵式發展的非凡意義。各商(shāng)業銀行差異化(huà)發展特點明顯，新(xīn)型業務(wù)輕資本型特點與商(shāng)業銀行轉型需求契合的特點為(wèi)其奠定了(le)廣闊的發展前景。2015年，商(shāng)業銀行将進一(yī)步加強創新(xīn)，努力發展各類新(xīn)型中間(jiān)業務(wù)。

從風(fēng)險來(lái)看，2014年，各銀行積極調整經營策略，資産質量保持穩定，風(fēng)險抵補能(néng)力始終控制在合理(lǐ)水平，信用風(fēng)險總體(tǐ)可控;加強貸款基礎利率（LPR）制度建設，提高對市(shì)場(chǎng)化(huà)定價貸款産品利率風(fēng)險的管控水平;根據監管要求變化(huà)，強化(huà)限額管理(lǐ)，增強風(fēng)險偏好(hǎo)(hǎo)傳導的靈活性和适應性；采取針對性的市(shì)場(chǎng)風(fēng)險管理(lǐ)措施，市(shì)場(chǎng)風(fēng)險限額指标控制到位，流動性狀況整體(tǐ)均衡、穩健。《報(bào)告》認為(wèi)，2015年，部分(fēn)領域存在較大信用違約風(fēng)險；利率市(shì)場(chǎng)化(huà)深入推進條件下(xià)利率波動加大；流動性風(fēng)險監管指标和流動性風(fēng)險壓力測試要求不斷提高。

面對嚴峻的風(fēng)險形勢，商(shāng)業銀行加快(kuài)推進全面風(fēng)險管理(lǐ)體(tǐ)系建設。進一(yī)步提升對各類風(fēng)險的管理(lǐ)能(néng)力, 努力控制各類風(fēng)險，總體(tǐ)平穩發展。銀行業不斷完善和推進信用風(fēng)險管理(lǐ)體(tǐ)系建設，涵蓋對當前信用風(fēng)險管控措施的強化(huà)和對風(fēng)險計量工具的優化(huà)；制定并落實市(shì)場(chǎng)風(fēng)險管理(lǐ)策略，完善限額管理(lǐ)體(tǐ)系，發揮限額管理(lǐ)對業務(wù)發展的支持和保障作(zuò)用；改進流動性風(fēng)險管理(lǐ)體(tǐ)系，加強流動性風(fēng)險治理(lǐ)，完善流動性風(fēng)險管理(lǐ)策略、政策和程序，以及完善流動性風(fēng)險識别、計量監測和控制以及管理(lǐ)信息系統等各項基本要素; 持續規範和強化(huà)操作(zuò)風(fēng)險管理(lǐ)，着力強化(huà)重點領域和關(guān)鍵環節的操作(zuò)風(fēng)險精細化(huà)管理(lǐ)。

從經營業績來(lái)看，2014年，中國銀行業受經濟增長艱難尋底、利率市(shì)場(chǎng)化(huà)進程再次提速和金(jīn)融脫媒持續深入等因素的影響，經營業績壓力進一(yī)步被放(fàng)大。盡管規模擴張相較2013年基本保持平穩,中間(jiān)業務(wù)收入增速也(yě)仍維持較高增速,成本收入比下(xià)降了(le)近1.3個(gè)百分(fēn)點,但(dàn)在不良風(fēng)險加速暴露的沖擊下(xià),為(wèi)确保資産質量安全可控,幾乎各家銀行全年都加大了(le)不良的核銷力度,并在年末大幅計提了(le)撥備。受此影響，2014年商(shāng)業銀行全年實現(xiàn)淨利潤1.55萬億元，同比增長9.65%。

展望2015年，全面深化(huà)改革仍處于攻堅克難階段，我國經濟将進一(yī)步适應增長動力切換和發展方式轉變的新(xīn)常态。受産能(néng)過剩、企業高杠杆率和新(xīn)增長點尚在孕育等因素的影響，預計2015年我國經濟增長仍将持續下(xià)行築底、震蕩放(fàng)緩。為(wèi)确保經濟平穩轉型，預計全年貨币政策總體(tǐ)仍會延續“穩中偏松”的基調。銀行業整體(tǐ)規模增速仍不會過快(kuài)下(xià)降。同時(shí)中間(jiān)業務(wù)收入增速回升以及全行業成本效能(néng)繼續提升也(yě)将對盈利增長構成一(yī)定的支撐。

同時(shí)，中國銀行業将仍然堅持以服務(wù)經濟增長、服務(wù)社會公衆為(wèi)主線，不斷提高服務(wù)質量；以加快(kuài)轉變經濟發展方式為(wèi)主線，打造責任銀行，有效支持國家發展，普惠金(jīn)融惠及廣大社會層面，綠(lǜ)色金(jīn)融促進綠(lǜ)色經濟發展，熱心公益事(shì)業，構建和諧勞動關(guān)系。中國銀行業将堅持以服務(wù)經濟增長、服務(wù)社會公衆為(wèi)主線，不斷提高服務(wù)質量；進一(yī)步開拓創新(xīn)，踐行社會責任承諾，繼續提升銀行價值，加強員(yuán)工隊伍建設，服務(wù)經濟、社會、環境可持續發展。

總體(tǐ)來(lái)看，中國經濟已步入新(xīn)常态，處于戰略調整的機遇期，提質增效是新(xīn)常态的本質。新(xīn)常态下(xià)經濟增長出現(xiàn)新(xīn)特點，對金(jīn)融服務(wù)的需求逐漸轉變，銀行業也(yě)迎來(lái)發展的新(xīn)常态。利率市(shì)場(chǎng)化(huà)下(xià)銀行信用風(fēng)險上(shàng)升，同時(shí)流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險管理(lǐ)也(yě)面臨挑戰。受存款利率上(shàng)升、負債成本提高的影響，利率市(shì)場(chǎng)化(huà)下(xià)銀行息差收窄不可避免，但(dàn)不同環境下(xià)息差收窄幅度不同。存款保險制度是市(shì)場(chǎng)經濟條件下(xià)金(jīn)融領域的一(yī)項基礎性制度安排，對深化(huà)金(jīn)融體(tǐ)制改革、維護金(jīn)融穩定和安全、促進金(jīn)融機構健康發展具有至關(guān)重要的意義。随着互聯網應用和便利程度的持續提高，互聯網逐漸由初級的電子(zǐ)信息交換網絡升級為(wèi)全社會經濟活動的紐帶。在這(zhè)一(yī)背景下(xià)，商(shāng)業銀行已從多方面着手，利用和接納最新(xīn)互聯網技術與模式，積極調整經營模式和開拓新(xīn)型業務(wù)。伴随着中國企業“走出去”衍生(shēng)出的巨大跨境金(jīn)融服務(wù)需求，中國銀行業緊抓人(rén)民(mín)币國際化(huà)、“一(yī)帶一(yī)路(lù)”等新(xīn)一(yī)輪開放(fàng)戰略帶來(lái)的發展機遇，積極推進國際化(huà)經營戰略，加快(kuài)境外機構布局，拓寬業務(wù)領域，努力提升跨境金(jīn)融服務(wù)能(néng)力。