在國家鼓勵消費的情況下(xià)，中國的銀行卡市(shì)場(chǎng)即将迎來(lái)的第四次定價體(tǐ)系調整，不過改革的步伐并未如(rú)市(shì)場(chǎng)預期般邁得那麽大，僅降低(dī)了(le)餐飲娛樂(yuè)類商(shāng)戶的刷卡手續費。

據悉，國家發改委針對完善銀行卡刷卡手續費定價機制的征求意見稿已經下(xià)發至銀行業協會、支付清算(suàn)協會、主要商(shāng)業銀行以及中國銀聯。意見稿中明确提出，取消餐娛類商(shāng)戶類别，将商(shāng)戶類别從現(xiàn)行的3類簡化(huà)為(wèi)2類，從而達到重點調低(dī)餐飲類刷卡手續費的目的。簡單說(shuō)，就(jiù)是餐娛類商(shāng)戶的刷卡費率（不含收單服務(wù)費）從1.03%降至0.63%。

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這(zhè)一(yī)改革始于去年年底。去年11月(yuè)(yuè)16日，中國政府網對外發布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進内貿流通健康發展的若幹意見》，其中明确國家發改委和中國人(rén)民(mín)銀行（央行）盡快(kuài)完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分(fēn)類，進一(yī)步從總體(tǐ)上(shàng)降低(dī)餐飲業刷卡手續費支出。

上(shàng)述征求意見稿的截止日期為(wèi)4月(yuè)(yuè)30日，但(dàn)一(yī)位國家發改委價格司人(rén)士昨日表示，“目前還在征求意見階段，商(shāng)業銀行和收單機構有意見還可以反饋。”

餐娛類并入一(yī)般類商(shāng)戶能(néng)省39%

簡化(huà)合并商(shāng)戶分(fēn)類是本次改革的最大亮點。

根據征求意見稿，現(xiàn)行的3類商(shāng)戶類别将簡化(huà)為(wèi)2類，餐娛類商(shāng)戶類别将取消，餐飲、賓館、娛樂(yuè)、珠寶金(jīn)飾商(shāng)戶将并入“一(yī)般類”，同目前列入“一(yī)般類”的商(shāng)戶執行相同的刷卡手續費标準。

現(xiàn)行的費率共有餐娛、一(yī)般、民(mín)生(shēng)三檔。例如(rú)，“5812”代表餐館，手續費率1.25%;“5311”代表百貨商(shāng)店(diàn)，手續費率0.78%；“5411”代表超市(shì)，手續費率0.38%。

根據國家發改委2013年1月(yuè)(yuè)下(xià)發的《國家發展改革委關(guān)于優化(huà)和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（“66号文”）中，餐娛類合計1.25%的費率中，發卡行拿走0.9%，銀行卡清算(suàn)機構（銀聯）的網絡服務(wù)費為(wèi)0.13%，收單服務(wù)費為(wèi)0.22%，一(yī)般類上(shàng)述三類服務(wù)費分(fēn)别為(wèi)0.55%、0.08%和0.15%。其中，按國家發改委的要求，收單服務(wù)費可在其定下(xià)的标準上(shàng)下(xià)10%浮動。

而按照發改委的計算(suàn)，在不計算(suàn)收單服務(wù)費的情況下(xià)，調整類别的餐娛等商(shāng)戶合計收費标準從現(xiàn)行的1.03%下(xià)調至0.63%，降幅達到39%。即便不考慮收單服務(wù)費的波動，餐娛類費率也(yě)将從1.25%降至0.78%，降幅也(yě)達到37.6%。

對比去年年底國務(wù)院要求的“取消刷卡手續費行業分(fēn)類”，國家發改委此番可謂頗為(wèi)謹慎。為(wèi)什(shén)麽沒有一(yī)次性取消商(shāng)戶分(fēn)類定價？

國家發改委的想法是，考慮到取消分(fēn)類定價後，收費标準并軌存在兩難選擇，就(jiù)低(dī)并軌，将對相關(guān)運營機構收入造成較大影響；就(jiù)高或就(jiù)中并軌，則意味着在下(xià)調餐飲、房(fáng)地産及汽車銷售等商(shāng)戶費用的同時(shí)，提高了(le)對民(mín)生(shēng)類商(shāng)戶的收費，大衆可能(néng)同樣難以接受。

值得一(yī)提的是，市(shì)場(chǎng)原本預期取消分(fēn)類定價後，目前支付市(shì)場(chǎng)的“套碼”亂象将得到極大的緩解。正是看到不同商(shāng)戶的主營業務(wù)和行業屬性不同，商(shāng)戶繳付的刷卡手續費則有設定的MCC代碼決定，為(wèi)了(le)搶占市(shì)場(chǎng)，不少收單機構就(jiù)會為(wèi)商(shāng)戶安排費率更低(dī)的MCC碼，商(shāng)戶就(jiù)能(néng)少付手續費，這(zhè)也(yě)就(jiù)是業内所說(shuō)的“套碼”。

“盡管從征求意見稿看隻是合并商(shāng)戶類别，但(dàn)最終取消，仍是大趨勢。”一(yī)位業内人(rén)士對早報(bào)記者表示。

暫不實行借貸分(fēn)離

值得一(yī)提的是，相較此前市(shì)場(chǎng)熱議(yì)的“借貸分(fēn)離”規則，并未出現(xiàn)在國家發改委的上(shàng)述征求意見稿中。

所謂借貸分(fēn)離，簡單地說(shuō)，就(jiù)是持卡人(rén)在消費時(shí)，刷“信用卡”與刷“借記卡”，商(shāng)戶需要繳納不同的手續費。而目前國内一(yī)直采用借記卡與貸記卡使用同一(yī)套收費标準。

而一(yī)旦實施借貸分(fēn)離，由于信用卡本身(shēn)是由銀行提供給持卡人(rén)的一(yī)筆消費信貸，銀行要承擔資金(jīn)占用成本以及壞賬風(fēng)險，再加上(shàng)數量頗為(wèi)巨大的市(shì)場(chǎng)推廣等營銷成本，信用卡的費率将遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。

而在今年2月(yuè)(yuè)底央行下(xià)發的《中國人(rén)民(mín)銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結算(suàn)工作(zuò)要點的通知》中還明确提出，要按照“借貸分(fēn)離、取消行業分(fēn)類”的思路(lù)，制定定價改革方案、确定實施計劃并組織實施。

“在本輪刷卡手續費改革中，央行是支持借貸分(fēn)離的，個(gè)别商(shāng)戶拒刷信用卡的行為(wèi)，可以通過提前約定來(lái)解決，即在和商(shāng)戶簽訂協議(yì)鋪設POS機時(shí)就(jiù)簽訂協議(yì)，不管是借記卡還是信用卡的持卡人(rén)，商(shāng)戶都需要提供一(yī)樣的服務(wù)，一(yī)旦發現(xiàn)可以向銀聯投訴。”一(yī)位接近央行的人(rén)士對記者表示。

“當然，這(zhè)種方式，大的商(shāng)戶和酒店(diàn)等，為(wèi)了(le)客戶體(tǐ)驗，不會出現(xiàn)這(zhè)種拒收的情況，當然有些(xiē)小商(shāng)戶實際操作(zuò)上(shàng)可能(néng)會找借口給信用卡持卡人(rén)制造障礙。”上(shàng)述人(rén)士稱。

而後者正是國家發改委此番沒有采納借貸分(fēn)離的最重要原因。

在上(shàng)述征求意見稿中，國家發改委也(yě)直截了(le)當地給出了(le)原因。

在國家發改委看來(lái)，借貸差别定價将影響市(shì)場(chǎng)消費行為(wèi)，存在一(yī)定風(fēng)險，一(yī)旦對借記卡、貸記卡實行差别定價，貸記卡收費标準将明顯高于借記卡，可能(néng)造成部分(fēn)商(shāng)戶拒收貸記卡，更重要的是，也(yě)不利于實現(xiàn)“穩增長、擴内需”的政策目标。