面對日益複雜的國内外市(shì)場(chǎng)及政策環境，我國銀行業發展遭遇愈加嚴峻的挑戰。利率市(shì)場(chǎng)化(huà)、金(jīn)融脫媒化(huà)、互聯網移動金(jīn)融、民(mín)營銀行等市(shì)場(chǎng)經濟發展變化(huà)，勢必推動着傳統商(shāng)業銀行經營模式的調整和轉型。

市(shì)場(chǎng)經濟改革的深入要求我國銀行業經營模式轉型

随着我國經濟金(jīn)融體(tǐ)制改革的深入和政策環境的寬松，進一(yī)步激活了(le)我國市(shì)場(chǎng)經濟元素的活力和動力，提升了(le)我國經濟社會各個(gè)領域的市(shì)場(chǎng)表現(xiàn)，明确了(le)未來(lái)市(shì)場(chǎng)發展方向。近年來(lái)，利率市(shì)場(chǎng)化(huà)一(yī)直是我國金(jīn)融體(tǐ)制機制改革的一(yī)項重要内容，關(guān)系到我國銀行業的存在模式和未來(lái)市(shì)場(chǎng)發展方向。逐步推進銀行業利率市(shì)場(chǎng)化(huà)，既有利于激活我國銀行業市(shì)場(chǎng)活力和提升銀行業發展競争力，也(yě)有利于防止愈發嚴重的發展模式同質化(huà)現(xiàn)象。同時(shí)，國家今年将出台的《存款保險條例》也(yě)會進一(yī)步規範我國銀行業發展的市(shì)場(chǎng)化(huà)政策環境。

改革開放(fàng)三十餘年，我國金(jīn)融市(shì)場(chǎng)得到長足的發展，市(shì)場(chǎng)投融資環境得到持續的優化(huà)，但(dàn)需要看到的是，相比銀行業的發展，我國資本市(shì)場(chǎng)并沒有獲得相應的發展水平和市(shì)場(chǎng)空間(jiān)。伴随近來(lái)我國經濟金(jīn)融體(tǐ)制改革的深入，市(shì)場(chǎng)經濟發展需要大量的資金(jīn)投入之時(shí)，銀行業運作(zuò)的高門檻、低(dī)時(shí)效性難于滿足相應的資金(jīn)需求，金(jīn)融脫媒化(huà)就(jiù)日益凸顯。同時(shí)，需要明确金(jīn)融脫媒化(huà)是目前金(jīn)融市(shì)場(chǎng)不完善，金(jīn)融産品多樣性不足所形成的。在未來(lái)市(shì)場(chǎng)發展形勢下(xià)，随着資本産權市(shì)場(chǎng)得到進一(yī)步發展，金(jīn)融脫媒化(huà)現(xiàn)象可能(néng)會愈加嚴峻，這(zhè)也(yě)反逼我國銀行業調整經營發展模式，持續推進市(shì)場(chǎng)化(huà)的産品創新(xīn)，以适應市(shì)場(chǎng)需求的多樣性。

互聯網移動金(jīn)融是目前我國金(jīn)融市(shì)場(chǎng)化(huà)發展最為(wèi)時(shí)尚和熱門的話(huà)語，最近發布的《2014年中國電子(zǐ)銀行調查報(bào)告》顯示，中國電子(zǐ)銀行業務(wù)連續五年呈增長趨勢，2014年，在銀行個(gè)人(rén)客戶中，電子(zǐ)銀行用戶比例為(wèi)43.1%。過去一(yī)年裏，随着以互聯網金(jīn)融、移動金(jīn)融為(wèi)代表的新(xīn)金(jīn)融迅猛發展，第三方支付、電子(zǐ)商(shāng)務(wù)平台和電信運營商(shāng)等各類機構不斷推出個(gè)性化(huà)金(jīn)融産品，迅速崛起成為(wèi)一(yī)股不容忽視(shì)的新(xīn)力量。

金(jīn)融監管改革反逼我國銀行業經營模式轉型

在市(shì)場(chǎng)競争漸趨激烈的同時(shí)，金(jīn)融監管力度也(yě)在不斷加深。首先，對接國際金(jīn)融監管标準，按照《商(shāng)業銀行資本管理(lǐ)辦法》，逐步落實巴塞爾資本協議(yì)ⅲ中關(guān)于核心資本充足率和一(yī)般資本充足率的規定。其次，調整商(shāng)業銀行存貸比計算(suàn)口徑，定向實施降準政策措施，引導銀行優化(huà)信貸投放(fàng)結構。其三，實施存款偏離度監管新(xīn)規，以約束銀行存款“沖時(shí)點”行為(wèi)，提高存款穩定性。

目前，國内外經濟發展前景不甚明朗，我國經濟發展下(xià)行壓力巨大，給商(shāng)業銀行資産質量安全帶來(lái)重大隐患，嚴重影響了(le)我國金(jīn)融市(shì)場(chǎng)穩定健康發展。因而，借鑒國際金(jīn)融監管标準，積極防範未來(lái)風(fēng)險，尤其是銀行信貸資産質量，嚴格控制不良貸款率的上(shàng)升和未來(lái)信貸投放(fàng)項目的篩選，增強銀行業自身(shēn)資本充足率和風(fēng)險抵禦能(néng)力。

探析銀行業轉型發展解決措施

以自身(shēn)變革适應市(shì)場(chǎng)變化(huà)，是我國銀行業未來(lái)發展的方向，因此，為(wèi)應對利率市(shì)場(chǎng)化(huà)、金(jīn)融脫媒化(huà)等問題，我國銀行業需要轉變過去傳統的經營發展模式，力求市(shì)場(chǎng)化(huà)的改革措施，提升市(shì)場(chǎng)競争力和市(shì)場(chǎng)表現(xiàn)。

改變“坐等式”營銷為(wèi)“走出去”營銷。“坐等式”營銷是指以營業網點為(wèi)主要的活動範圍，為(wèi)上(shàng)門的客戶提供單一(yī)的産品營銷服務(wù)。就(jiù)目前激烈的市(shì)場(chǎng)競争環境，“坐等式”營銷模式隻能(néng)意味着離營銷客戶漸行漸遠(yuǎn)，完全不能(néng)滿足客戶的金(jīn)融産品需求，更不能(néng)适應市(shì)場(chǎng)的發展。銀行業主動實施“走出去”營銷，是市(shì)場(chǎng)變化(huà)的需求，更是銀行業自身(shēn)發展的迫切要求。以建行為(wèi)例，九江建行正在大力實施“走出去”綜合營銷策略，通過調整網點經營模式，組建綜合營銷團隊，采取内外線并舉的方式，實現(xiàn)對客戶金(jīn)融需求的全覆蓋。

以物理(lǐ)網點為(wèi)基點，注重推廣線上(shàng)業務(wù)。市(shì)場(chǎng)消費群體(tǐ)的年輕化(huà)和移動金(jīn)融的發展，對我國銀行業物理(lǐ)網點的布局和發展産生(shēng)了(le)重要的影響。通過互聯網移動金(jīn)融實時(shí)、快(kuài)捷同步銀行業金(jīn)融産品，主動迎合消費群體(tǐ)的需求，成為(wèi)攸關(guān)我國銀行業未來(lái)發展至關(guān)重要的因素。利用大數據分(fēn)析，即可精準分(fēn)析我國未來(lái)市(shì)場(chǎng)消費主體(tǐ)的産品選擇，同時(shí)，有助于銀行業調整物理(lǐ)網點的布局和人(rén)員(yuán)配置，強化(huà)線上(shàng)業務(wù)的實際體(tǐ)驗和産品推介。

強化(huà)銀行業産品創新(xīn)力度，滿足市(shì)場(chǎng)需求。通過研究美國銀行業發展史，可以得出，無論是市(shì)場(chǎng)環境的轉變，還是監管政策的變化(huà)，美國銀行業都能(néng)夠通過不斷地産品創新(xīn)，一(yī)方面滿足政府監管要求，另一(yī)方面，還能(néng)夠推動商(shāng)業銀行始終向前發展。目前的市(shì)場(chǎng)環境，尤其是金(jīn)融脫媒的趨勢愈加激烈，迫使我國商(shāng)業銀行需要采取措施主動應對。根據市(shì)場(chǎng)需求的變化(huà)，靈活主動地創新(xīn)更能(néng)滿足市(shì)場(chǎng)需求的産品，既能(néng)防止日益嚴重的産品同質化(huà)，更能(néng)提升銀行本身(shēn)的市(shì)場(chǎng)表現(xiàn)力和競争能(néng)力。