近日，波士頓咨詢公司發布了(le)關(guān)于中國零售銀行的報(bào)告《完美零售銀行2020：人(rén)性、科技、轉型、盈利》，報(bào)告指出，中國零售銀行業收入2020年預計将達到3萬5千億元人(rén)民(mín)币，占銀行業總收入的40%以上(shàng)。

據了(le)解，中國零售銀行業收入在2014年是1.85萬億元人(rén)民(mín)币，占銀行業總收入34%。波士頓咨詢資深合夥人(rén)兼董事(shì)總經理(lǐ)鄧俊豪表示，小微貸款、消費貸款和理(lǐ)财等業務(wù)将成為(wèi)零售銀行的主要增長點。預計到2020年，消費及其他貸款将年均複合增長19%，小微貸款将年均複合增長13%，理(lǐ)财也(yě)将年均複合增長13%，信用卡、房(fáng)貸和存款将分(fēn)别年均複合增長11%、11%和5%。

報(bào)告列舉了(le)零售銀行新(xīn)常态的六大特征，分(fēn)别為(wèi)客戶、渠道、産品、技術、監管、競争六個(gè)領域。其中，從渠道看，各類客戶多渠道化(huà)；從産品看，未來(lái)零售銀行産品将逐漸演變為(wèi)金(jīn)融和生(shēng)活相結合的複合産品；從技術看，移動互聯、雲計算(suàn)、大數據等新(xīn)技術将繼續改變金(jīn)融業；從監管看，鼓勵金(jīn)融創新(xīn)的信号将繼續釋放(fàng)。

此外，波士頓咨詢合夥人(rén)兼董事(shì)總經理(lǐ)何大勇表示，客戶行為(wèi)已顯著改變，獲取信息、比較評估、購(gòu)買方式、互動分(fēn)享的過程和以往完全不同。現(xiàn)在的客戶除了(le)關(guān)注産品價格外，還關(guān)心産品是否獨特有趣，是否新(xīn)鮮個(gè)性等。以往的銀行服務(wù)很少有反饋，但(dàn)未來(lái)的銀行服務(wù)也(yě)将有朋(péng)友圈分(fēn)享、用戶間(jiān)點贊等互動方式。

針對目前中國銀行業存在的一(yī)些(xiē)問題，報(bào)告表示，中國絕大部分(fēn)銀行面臨吸儲難題，尤其是穩定、低(dī)成本的資金(jīn)來(lái)源。2013年中國銀行業整體(tǐ)貸存比為(wèi)66%，多家國有銀行、股份制銀行貸存比逼近75%。存款結構中，零售存款占比較低(dī)，四大行基本高于45%，但(dàn)股份制銀行平均僅20%。

何大勇表示，這(zhè)對銀行帶來(lái)了(le)挑戰，要直面産品同質化(huà)、客戶經營簡單粗放(fàng)、内部管理(lǐ)割裂、反應速度慢(màn)、盈利能(néng)力弱等劣勢，但(dàn)這(zhè)也(yě)給零售銀行提供了(le)發展機遇，誰能(néng)準确洞察内外部環境的新(xīn)常态，積極打造差異化(huà)的業務(wù)模式，紮實培養基礎能(néng)力，就(jiù)有機會實現(xiàn)轉型和盈利，成為(wèi)2020年的領跑者。

就(jiù)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)對零售銀行帶來(lái)的影響，何大勇表示，中國利率市(shì)場(chǎng)化(huà)的水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過此前想象，目前餘額寶、銀行理(lǐ)财産品、信托等業務(wù)已經先行在利率市(shì)場(chǎng)化(huà)有所探索，雖然目前還沒有放(fàng)開存款上(shàng)線，但(dàn)是替代性的金(jīn)融産品已經在這(zhè)方面有所突破，所以利率市(shì)場(chǎng)化(huà)對零售銀行業務(wù)的影響并不是太大。

 “但(dàn)對于全行業來(lái)講，利率市(shì)場(chǎng)化(huà)會導緻整個(gè)銀行收入的下(xià)降。”何大勇補充道，但(dàn)也(yě)正因為(wèi)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)後可能(néng)會導緻混業金(jīn)融的出現(xiàn)，綜合化(huà)經營将彌補傳統銀行利差帶來(lái)的收入，導緻銀行業績兩極分(fēn)化(huà)，好(hǎo)(hǎo)的會更好(hǎo)(hǎo)，差的會更差。

在談到互聯網金(jīn)融對銀行業帶來(lái)的變革是，波士頓董事(shì)經理(lǐ)張越認為(wèi)，對于大銀行，可以繼續推廣全産業鏈的布局，其擁有龐大資源，但(dàn)障礙在于體(tǐ)制機制不夠靈活；對于股份制銀行，其資源相對有限，尤其是零售銀行，但(dàn)機制相對靈活，應該選擇差異化(huà)的發展模式；對小型銀行而言，過去基礎相對薄弱，取舍迫在眉睫。