——渤海銀行行長  趙世剛

商(shāng)業銀行快(kuài)速發展的前提和基礎從根本上(shàng)說(shuō)是實體(tǐ)經濟又好(hǎo)(hǎo)又快(kuài)發展。随着過去30多年中國經濟的高速增長，商(shāng)業銀行也(yě)經曆了(le)快(kuài)速擴張的階段，特别是2003-2013年銀行業金(jīn)融機構資産規模年均增速超過18%。另有數據顯示，從2009年到2013年，中國銀行業在5年時(shí)間(jiān)裏貸款餘額增加了(le)将近45萬億元，遠(yuǎn)超過去60年貸款增量的總和。

近年來(lái)，商(shāng)業銀行的發展環境發生(shēng)了(le)深刻變化(huà)，銀行業實現(xiàn)高速發展和高盈利的時(shí)代基本告一(yī)段落。一(yī)是經濟增速下(xià)行壓力持續加大，企業經營面臨成本上(shàng)升、庫存增加、利潤下(xià)降、現(xiàn)金(jīn)流緊張等諸多困難，商(shāng)業銀行不良貸款明顯反彈。二是利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革提速，無論是企業存款、機構客戶存款還是居民(mín)儲蓄存款都存在明顯的理(lǐ)财化(huà)趨勢，資金(jīn)成本持續攀升，銀行利差逐步收窄，商(shāng)業銀行存款的持續增長也(yě)面臨嚴峻挑戰。三是信貸規模受到剛性約束，無法有效滿足資産規模增長和客戶融資的需求，商(shāng)業銀行通過擴張分(fēn)支機構拓展資産業務(wù)的增長模式将受到抑制。四是資本約束壓力日益加強。商(shāng)業銀行前期擴張較快(kuài)，對資本消耗較大，同時(shí)，新(xīn)資本協議(yì)的實施進一(yī)步提高了(le)對商(shāng)業銀行的資本要求。五是監管政策更趨嚴格，127号文件等監管政策的出台，一(yī)定程度上(shàng)壓縮了(le)商(shāng)業銀行同業業務(wù)的市(shì)場(chǎng)空間(jiān)，商(shāng)業銀行在維系客戶、穩定資産和提升盈利等方面都面臨較大壓力。

商(shāng)業銀行業務(wù)發展進入“新(xīn)常态”主要有以下(xià)幾個(gè)特點：一(yī)是資産質量在一(yī)段時(shí)期内将承受較大壓力，“兩高一(yī)剩”行業、房(fáng)地産、貿易融資等領域的金(jīn)融風(fēng)險充分(fēn)暴露需要一(yī)個(gè)過程，必須加強政策及行業研究，從根本上(shàng)提高對風(fēng)險的預警和把控能(néng)力，堅持風(fēng)險底線思維，确保資産質量的真實性和穩定性。二是随着利率市(shì)場(chǎng)化(huà)的影響逐步深入，單純依賴資産規模增長和存貸利差的傳統經營模式将更加難以為(wèi)繼，必須加快(kuài)創新(xīn)轉型，建立更加适應“新(xīn)常态”要求的差異化(huà)發展模式。三是同業業務(wù)的快(kuài)速發展受到更加嚴格的監管，商(shāng)業銀行必須研究符合監管要求和支持國家産業結構調整政策的産品創新(xīn)。四是單純依賴儲蓄存款和一(yī)般性對公存款難以滿足資産業務(wù)快(kuài)速增長的需要，加上(shàng)監管部門将設立銀行業金(jīn)融機構存款偏離度考核指标，約束銀行存款沖時(shí)點行為(wèi)，銀行吸收存款将面臨更為(wèi)嚴峻的挑戰。

商(shāng)業銀行業務(wù)發展“新(xīn)常态”面臨機遇與挑戰

随着全面深化(huà)改革進程的持續推進，國内經濟不斷出現(xiàn)一(yī)些(xiē)新(xīn)的積極變化(huà)，國内經濟運行總體(tǐ)平穩，具備中長期的增長潛力。

總體(tǐ)而言，“新(xīn)常态”下(xià)，積極變化(huà)和不利影響同時(shí)顯現(xiàn)。應該看到，商(shāng)業銀行轉型發展仍然面臨諸多挑戰，體(tǐ)現(xiàn)在資産質量、利率市(shì)場(chǎng)化(huà)、市(shì)場(chǎng)競争、内部管理(lǐ)、産品創新(xīn)、資本約束等多方面。但(dàn)是現(xiàn)階段來(lái)看，“新(xīn)常态”帶給商(shāng)業銀行最嚴峻的挑戰仍然是資産質量。在經濟高速增長時(shí)期，出于對經濟形勢的樂(yuè)觀預期，及在大發展時(shí)期迫于與同業拼規模、比速度的壓力，商(shāng)業銀行傾向于低(dī)估資産組合的信用風(fēng)險、市(shì)場(chǎng)風(fēng)險等，一(yī)旦經濟增速放(fàng)緩，貨币流轉速度下(xià)降，前期隐藏的風(fēng)險也(yě)容易暴露出來(lái)。最近見諸媒體(tǐ)的煤炭、鋼鐵等行業的風(fēng)險事(shì)件，個(gè)案金(jīn)額超百億，牽涉多家銀行。房(fáng)地産行業也(yě)已經出現(xiàn)明顯的結構性分(fēn)化(huà)，三四線城市(shì)和中小房(fáng)地産企業風(fēng)險隐患正在逐漸暴露。部分(fēn)區域的潛在風(fēng)險同樣比較突出，民(mín)間(jiān)融資關(guān)聯擔保相對活躍的長三角地區在經濟增速下(xià)行周期中承擔更大壓力，不規範的倉單類貿易融資出現(xiàn)資金(jīn)鏈斷裂也(yě)導緻部分(fēn)港口城市(shì)風(fēng)險集中暴露。企業出現(xiàn)經營困難，銀行業也(yě)無法獨善其身(shēn)。今年以來(lái)，商(shāng)業銀行的不良資産呈現(xiàn)明顯上(shàng)升趨勢。

面對經濟發展“新(xīn)常态”帶來(lái)的變化(huà)，商(shāng)業銀行要堅持“審慎經營、穩健發展”的經營管理(lǐ)理(lǐ)念，在銀行戰略、公司治理(lǐ)、風(fēng)險偏好(hǎo)(hǎo)、業務(wù)結構等方面，不斷調整完善審慎性管理(lǐ)要求，以充分(fēn)适應“新(xīn)常态”的客觀情況，保障銀行持續穩健經營。一(yī)是要重新(xīn)審視(shì)銀行的發展戰略，客觀評估自身(shēn)的資本實力和管理(lǐ)能(néng)力，保持适當的增長速度，根據國家的産業政策、貨币政策、區域發展戰略、市(shì)場(chǎng)和客戶需求等，确定差異化(huà)的發展目标。二是要在公司治理(lǐ)層面上(shàng)，通過“三會一(yī)層”的公司治理(lǐ)機制，加強對股東、董事(shì)、監事(shì)、管理(lǐ)層、員(yuán)工、監管機構等利益相關(guān)者的多層面廣泛溝通，形成對銀行長遠(yuǎn)發展的一(yī)緻目标。三是要在符合自身(shēn)發展要求的風(fēng)險偏好(hǎo)(hǎo)下(xià)，實事(shì)求是地討(tǎo)論風(fēng)險管理(lǐ)标準和底線，對部分(fēn)困難行業、困難企業要有針對性地區别對待。商(shāng)業銀行要站(zhàn)在全局的高度，支持實體(tǐ)經濟轉型升級，支持企業渡過難關(guān)。四是要做好(hǎo)(hǎo)自身(shēn)業務(wù)結構調整，包括資産負債配置要遵循流動性風(fēng)險管理(lǐ)的基本要求，對單一(yī)行業、單一(yī)客戶要嚴格總量控制，逐步調整傳統資産業務(wù)模式，等等。

商(shāng)業銀行“新(xīn)常态”下(xià)的轉型發展思路(lù)

堅持創新(xīn)轉型發展不動搖。發展始終是商(shāng)業銀行生(shēng)存的第一(yī)要務(wù)。在“新(xīn)常态”中謀發展，絕不是以往“拼規模、比速度”大幹快(kuài)上(shàng)的模式，而是要順應全面深化(huà)金(jīn)融改革的大勢，依據國家政策引導方向，打造轉型發展的新(xīn)引擎，實現(xiàn)創新(xīn)發展。一(yī)是要加快(kuài)推進資産管理(lǐ)業務(wù)的發展。在加強自營資産管理(lǐ)的同時(shí)，積極參加行業資産管理(lǐ)業務(wù)的競争，逐步将資産管理(lǐ)業務(wù)培育成重要的利潤增長點。要加強對資産證券化(huà)業務(wù)的研究和推動，盤活全行存量資産，争取更大的發展空間(jiān)。二是要加快(kuài)推進多元化(huà)經營。多元化(huà)經營是商(shāng)業銀行發展的必然方向和趨勢。當前，我國銀行、保險、證券、基金(jīn)、信托等金(jīn)融子(zǐ)行業“放(fàng)松管制、強化(huà)監管”的趨勢日益加強，相繼出台了(le)多項行業發展的鼓勵政策，很多同業已經通過各種途徑持有了(le)各類非銀行的金(jīn)融牌照，并且通過牌照間(jiān)優勢互補實現(xiàn)産品創新(xīn)和業務(wù)創新(xīn)。渤海銀行也(yě)要在多元化(huà)經營方面加快(kuài)布局，通過發起設立、并購(gòu)持股等方式，積極争取基金(jīn)、租賃、信托等金(jīn)融牌照，提升綜合金(jīn)融服務(wù)能(néng)力。三是要大力拓展理(lǐ)财業務(wù)。随着《商(shāng)業銀行法》修訂的啓動，銀行理(lǐ)财将回歸資管本源，這(zhè)是做大做強理(lǐ)财業務(wù)的有利契機。四是要加快(kuài)推進互聯網金(jīn)融業務(wù)創新(xīn)發展。日前，渤海銀行在大力推進“添金(jīn)寶”産品銷售的同時(shí)，加快(kuài)延伸産品的研發推廣時(shí)效，在産品組合創新(xīn)、功能(néng)創新(xīn)、服務(wù)創新(xīn)等方面不斷推陳出新(xīn)；進一(yī)步加快(kuài)推進直銷銀行建設，不斷提升手機銀行、微信銀行等産品的客戶體(tǐ)驗，完善線上(shàng)線下(xià)一(yī)體(tǐ)化(huà)服務(wù)。

堅持守住風(fēng)險底線不動搖。資産質量是商(shāng)業銀行發展的根本底線。在受“三期疊加”影響的“新(xīn)常态”下(xià)，守住風(fēng)險底線就(jiù)是守住銀行的生(shēng)命線，是商(shāng)業銀行當前最突出的任務(wù)。要在銀監會的指導下(xià)，堅持從全局出發，堅決守住不發生(shēng)系統性區域性金(jīn)融風(fēng)險的底線。一(yī)是加強對大額不良風(fēng)險隐患進行排查，采取必要措施，防止産生(shēng)大額不良。确保不發生(shēng)大額風(fēng)險和系統性風(fēng)險是保持全行穩健發展的前提和基礎。要加強對宏觀經濟形勢的研判和分(fēn)析，對單一(yī)行業、單一(yī)産品和單一(yī)客戶始終堅持總量控制的原則，把風(fēng)險管理(lǐ)工作(zuò)前置到客戶選擇、産品設計和風(fēng)險政策的把握上(shàng)。對于潛在風(fēng)險隐患較高的客戶，要在風(fēng)險尚未實質性暴露前，逐步壓縮風(fēng)險敞口，防患于未然。二是要進一(yī)步加大不良資産清收化(huà)解力度。要加大對授信業務(wù)潛在風(fēng)險的有效識别，提前采取有效措施防範和化(huà)解風(fēng)險隐患；要按照依法合規原則，進一(yī)步規範不良資産處置程序，持續加大對不良資産的清收保全力度，進一(yī)步完善責任認定和責任追究機制，防範道德風(fēng)險。三是加強對房(fáng)地産行業、地方政府融資平台風(fēng)險的排查，尤其是重點排查三四線城市(shì)和中小房(fáng)地産企業，繼續實行名單制管理(lǐ)和一(yī)把手責任制，确保風(fēng)險隐患排查到位，管理(lǐ)責任落實到位。

堅持依法合規經營不動搖。依法合規經營是商(shāng)業銀行在“新(xīn)常态”下(xià)平衡好(hǎo)(hǎo)業務(wù)發展和風(fēng)險管理(lǐ)的重要保障。商(shāng)業銀行要重點抓好(hǎo)(hǎo)四個(gè)回歸，堅持商(shāng)業銀行穩健發展的基本原則。一(yī)是貫徹安全性、流動性和效益性“三性”原則，把“三性”原則貫穿銀行經營決策的全過程。二是回歸鐵賬本、鐵算(suàn)盤、鐵規章的“三鐵”原則。三是加強貸前調查、貸時(shí)審查、貸後檢查的“三查”制度建設。四是回歸前中後台分(fēn)離的“三分(fēn)離”原則，這(zhè)是銀行有效内控的基礎，也(yě)是建設流程銀行的核心。要形成前中後台獨立運行、相互制衡的内控機制。