越來(lái)越多的銀行正逐漸認識到現(xiàn)階段的金(jīn)融創新(xīn)已不同以往，許多銀行已經率先行動，與通信企業、第三方支付、實體(tǐ)企業、基金(jīn)公司、政府等廣泛開展合作(zuò)，“以客戶為(wèi)中心”戰略理(lǐ)念也(yě)開始由務(wù)虛而轉向務(wù)實，銀行金(jīn)融創新(xīn)已全面進入了(le)新(xīn)的“合作(zuò)時(shí)代”。

中國在經曆了(le)三十多年的高速經濟增長之後，商(shāng)品市(shì)場(chǎng)的市(shì)場(chǎng)化(huà)程度已比較充分(fēn)，但(dàn)是金(jīn)融市(shì)場(chǎng)的市(shì)場(chǎng)化(huà)卻仍然沒有取得根本性的進展，利率、彙率的市(shì)場(chǎng)化(huà)與商(shāng)品市(shì)場(chǎng)的市(shì)場(chǎng)化(huà)之間(jiān)脫節程度日益嚴重。利率的二元化(huà)、金(jīn)融行業的高利潤率刺激了(le)社會各界對金(jīn)融行業的熱情，同時(shí)也(yě)助長了(le)各種資本的投機，一(yī)些(xiē)新(xīn)生(shēng)力量正悄然崛起并開始對銀行的傳統業務(wù)帶來(lái)不同程度的沖擊。

銀行業正在遭受的這(zhè)次沖擊不同于以往，其顯著特點是跨界入侵、影響深遠(yuǎn)。這(zhè)些(xiē)“外來(lái)侵入者”中不僅有金(jīn)融混業經營趨勢下(xià)的保險、證券、基金(jīn)等，更有P2P、電商(shāng)、互聯網企業等非金(jīn)融企業。尤其是這(zhè)些(xiē)非金(jīn)融企業，由于處于金(jīn)融監管的真空地帶，反而比金(jīn)融業内的企業更容易創新(xīn)，而且其金(jīn)融創新(xīn)活動具有明顯的“開放(fàng)合作(zuò)、用戶導向”的特征，其金(jīn)融創新(xīn)的市(shì)場(chǎng)反應好(hǎo)(hǎo)、拓展速度快(kuài)。越來(lái)越多的銀行正逐漸認識到現(xiàn)階段的金(jīn)融創新(xīn)已不同以往，許多銀行已經率先行動，與通信企業、第三方支付、實體(tǐ)企業、基金(jīn)公司、政府等廣泛開展合作(zuò)，“以客戶為(wèi)中心”戰略理(lǐ)念也(yě)開始由務(wù)虛而轉向務(wù)實，銀行金(jīn)融創新(xīn)已全面進入了(le)新(xīn)的“合作(zuò)時(shí)代”。

牽手通信：發力移動支付創新(xīn)

支付是金(jīn)融創新(xīn)的基礎，移動互聯網技術的不斷突破，使移動支付成為(wèi)金(jīn)融創新(xīn)的重要方向。移動支付本身(shēn)不僅是一(yī)種重要的金(jīn)融創新(xīn)，而且可以依據它開發出多項創新(xīn)金(jīn)融産品和服務(wù)，推動金(jīn)融服務(wù)普惠化(huà)、智能(néng)化(huà)。近幾年來(lái)，随着技術條件的日益成熟，電信運營商(shāng)與銀行或第三方支付已經深化(huà)合作(zuò)推進移動支付。目前，除了(le)五家大型銀行外，浦發、招商(shāng)、光大、中信、廣發等多家銀行已經與3大運營商(shāng)結盟，進軍NFC手機支付業務(wù)，今年還将有更多的商(shāng)業銀行跟進。

牽手第三方支付：共同拓展普惠金(jīn)融

維克托·邁爾·舍恩伯格的《大數據時(shí)代》為(wèi)我們普及了(le)大數據的基本知識，也(yě)讓我們看到了(le)大數據廣闊的應用前景。傳統的金(jīn)融業是典型的規模經濟産業，廣大的小微企業由于分(fēn)布分(fēn)散、信用風(fēng)險高，一(yī)直被傳統的銀行排斥在外，其借貸可得性一(yī)直不能(néng)得到有效的解決。但(dàn)是近幾年來(lái)我國網上(shàng)交易日益發達，通過獲取和挖掘網上(shàng)交易數據來(lái)解決服務(wù)小微企業中存在的信息不對稱問題和高成本問題正日益成為(wèi)可能(néng)。

中國電子(zǐ)商(shāng)務(wù)研究中心監測數據顯示，2014年上(shàng)半年，全國電子(zǐ)商(shāng)務(wù)交易額達5.85萬億元，同比增長34.5%。電子(zǐ)商(shāng)務(wù)離不開第三方支付的支撐，電子(zǐ)商(shāng)務(wù)的快(kuài)速發展也(yě)促進了(le)第三方支付的快(kuài)速發展。2011年之前，第三方支付業還隻有支付寶、彙付天下(xià)、快(kuài)錢(qián)、銀聯商(shāng)務(wù)等幾家大巨頭，經過短短三年的發展，我國持有第三方支付牌照的企業已近300家。第三方支付企業通過為(wèi)交易提供支付服務(wù)而獲得了(le)海量的交易數據，這(zhè)些(xiē)數據對銀行來(lái)說(shuō)是十分(fēn)重要的、有用的信息。一(yī)些(xiē)銀行已經開始與第三方支付企業合作(zuò)，共同推進普惠金(jīn)融。

第三方支付中，支付寶主要為(wèi)阿裏巴巴系提供服務(wù)，而且目前浙江網商(shāng)銀行即将開業，作(zuò)為(wèi)其核心支撐的支付寶難以為(wèi)其他銀行所用。相比較而言，銀聯商(shāng)務(wù)就(jiù)成為(wèi)各銀行争搶的合作(zuò)對象。從近期合作(zuò)進展看，銀行與第三方支付合作(zuò)利用第三方支付的POS交易數據開展小微貸款是合作(zuò)的重要方面，如(rú)中信銀行(601998,股吧(ba))與銀聯商(shāng)務(wù)、浦發銀行(600000,股吧(ba))與通聯支付合作(zuò)推出的POS貸款。未來(lái)随着國家對第三方支付監管的升級，第三方支付與銀行（尤其中小銀行）之間(jiān)的合作(zuò)将會更加多樣化(huà)。

牽手産業：再造“圈鏈”模式

銀行發展和競争的關(guān)鍵是“客戶資源”，誰掌握了(le)優質的客戶，誰就(jiù)能(néng)在激烈的競争中立于不敗之地。通過第三方支付獲得客戶的交易數據是為(wèi)了(le)獲得客戶資源，通過搭建線下(xià)平台聚集客戶也(yě)是為(wèi)了(le)掌握客戶資源。在線下(xià)平台方面，民(mín)生(shēng)銀行的“聯盟模式”和平安銀行的“金(jīn)橙俱樂(yuè)部”尤其值得研究。

民(mín)生(shēng)銀行是金(jīn)融創新(xīn)方面的積極踐行者，無論是業務(wù)方面的創新(xīn)還是體(tǐ)制方面的改革都為(wèi)業界樹立了(le)很好(hǎo)(hǎo)的榜樣。

在業務(wù)開拓方面，民(mín)生(shēng)銀行的圈鏈開發有自身(shēn)的特色：一(yī)是在産業領域積極推進“聯盟制”，民(mín)生(shēng)銀行先後發起了(le)亞洲金(jīn)融合作(zuò)聯盟、中國并購(gòu)合作(zuò)聯盟、金(jīn)融服務(wù)聯盟，還與中國家電協會等擁有“圈鏈”資源的機構開展合作(zuò)；二是在全國範圍内大力發展社區金(jīn)融，雖然銀監會出台的相關(guān)措施使其社區戰略受阻，但(dàn)是互聯網金(jīn)融、直銷銀行的發展為(wèi)開發社區商(shāng)業圈提供了(le)新(xīn)的空間(jiān)。

與民(mín)生(shēng)銀行的“聯盟模式”類似，平安銀行也(yě)大力推進“俱樂(yuè)部”模式。2013年初平安銀行的“金(jīn)橙俱樂(yuè)部”正式揭牌，短短一(yī)年時(shí)間(jiān)其會員(yuán)已囊括11家券商(shāng)、26家大型企業集團财務(wù)公司、50多家城商(shāng)行和農(nóng)商(shāng)行、33家基金(jīn)公司。最近，“金(jīn)橙”系列又一(yī)次擴容，地産金(jīn)融俱樂(yuè)部揭牌成立，萬科、保利、碧桂園等57家房(fáng)地産開發企業成為(wèi)俱樂(yuè)部首批會員(yuán)。目前其地産金(jīn)融事(shì)業部已在廣州、成都、武漢、西(xī)安、甯波等全國大中型城市(shì)設立了(le)18家分(fēn)部和3家業務(wù)中心。據了(le)解，平安銀行的目标定位是重點服務(wù)俱樂(yuè)部成員(yuán)中80%的會員(yuán)，同時(shí)與近60個(gè)成員(yuán)企業悉數有業務(wù)往來(lái)。

牽手基金(jīn)公司：發展互聯網理(lǐ)财

2013年是我國的“互聯網金(jīn)融元年”，餘額寶的出現(xiàn)掀起了(le)一(yī)波以互聯網理(lǐ)财為(wèi)主導的互聯網金(jīn)融革命浪潮。在其帶動下(xià)，京東、阿裏巴巴、蘇甯、國美等電商(shāng)企業，百度、網易、新(xīn)浪、搜狐等互聯網企業紛紛加入互聯網金(jīn)融軍團，各種類餘額寶産品紛紛面世，并以其良好(hǎo)(hǎo)的用戶體(tǐ)驗分(fēn)流了(le)銀行存款。

在互聯網理(lǐ)财的熱潮中，以貨币基金(jīn)為(wèi)基礎的理(lǐ)财産品幾乎成為(wèi)理(lǐ)财産品的标配産品，受此影響，許多銀行也(yě)不得不仿效電商(shāng)和互聯網企業的做法，與銀行下(xià)屬的基金(jīn)公司或外部基金(jīn)公司合作(zuò)，推出銀行系類餘額寶産品，代表性的産品包括民(mín)生(shēng)銀行“如(rú)意寶”、興業銀行 “掌櫃錢(qián)包”、中國銀行“活期寶”、平安銀行“平安盈”、交通銀行“快(kuài)溢通”、工商(shāng)銀行“工銀薪金(jīn)寶”、招商(shāng)銀行“朝朝盈”、浦發銀行“普發寶”、中信銀行“中信薪金(jīn)寶”等。

牽手政府：實施“金(jīn)融圈地運動”

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化(huà)改革若幹重大問題的決定》明确指出，“經濟體(tǐ)制改革的核心問題是處理(lǐ)好(hǎo)(hǎo)政府和市(shì)場(chǎng)的關(guān)系，使市(shì)場(chǎng)在資源配置中起決定性作(zuò)用和更好(hǎo)(hǎo)發揮政府作(zuò)用”。在當前我國經濟運行過程中，政府在資源配置中仍然發揮着市(shì)場(chǎng)難以替代的作(zuò)用，因此，“讓市(shì)場(chǎng)在資源配置中發揮決定性作(zuò)用”，并不是完全排斥政府“看得見的手”的作(zuò)用。當前金(jīn)融改革推進速度很快(kuài)，商(shāng)業銀行之間(jiān)甚至商(shāng)業銀行與其他金(jīn)融或非金(jīn)融機構之間(jiān)的競争日益加劇(jù)，一(yī)些(xiē)銀行十分(fēn)注重通過與政府之間(jiān)的合作(zuò)來(lái)加快(kuài)擴展業務(wù)半徑。

在銀政合用方面，浦發銀行可以說(shuō)做的十分(fēn)出色。浦發銀行把政銀合作(zuò)作(zuò)為(wèi)銀行業務(wù)擴張的重要策略，近幾年來(lái)與上(shàng)海、山西(xī)、湖南(nán)、湖北、新(xīn)疆等數個(gè)省級政府及數十個(gè)地、縣級政府開展合作(zuò)，擴大和深化(huà)該行在這(zhè)些(xiē)地區的金(jīn)融業務(wù)。與此同時(shí)，浦發銀行還與許多省市(shì)的一(yī)些(xiē)大型企業或企業集團簽訂戰略合作(zuò)協議(yì)，并以此穩定和擴大優質客戶資源。此外，浦發銀行還推出了(le)智慧城市(shì)綜合金(jīn)融服務(wù)方案并且已經和6個(gè)城市(shì)和地區的“智慧城市(shì)”主管部門進行溝通，拟選擇部分(fēn)示範項目進行重點推動。

此外，上(shàng)海銀行的銀政合作(zuò)模式也(yě)頗有借鑒意義。2010年，上(shàng)海銀行和浦東新(xīn)區政府簽訂了(le)《浦東新(xīn)區中小企業融資服務(wù)戰略合作(zuò)協議(yì)》，浦東新(xīn)區政府轉變政府管理(lǐ)職能(néng)，從過去直接介入單個(gè)企業補貼的“微觀管理(lǐ)”變為(wèi)“直接補貼給銀行，為(wèi)銀行建立風(fēng)險補償基金(jīn)”。上(shàng)海銀行則進一(yī)步降低(dī)貸審門檻，充分(fēn)發揮出政府風(fēng)險補償基金(jīn)的杠杆作(zuò)用，不斷擴大業務(wù)受理(lǐ)範圍。過去三年間(jiān)已累計為(wèi)800多戶小微企業提供了(le)信貸支持，貸款餘額較合作(zuò)基期淨增50.1億元，三年内不良率則始終保持在0.4%以下(xià)。

金(jīn)融創新(xīn)須堅守“以客戶為(wèi)中心”

銀行在我國金(jīn)融體(tǐ)系中一(yī)直居于絕對性的主導地位，在過去很長一(yī)段時(shí)期裏，銀行憑借着壟斷經營的優勢和經濟快(kuài)速增長所帶來(lái)的巨大金(jīn)融需求缺口，賺取了(le)高額的利潤。但(dàn)是，随着我國進入經濟的新(xīn)常态階段，銀行業過去粗放(fàng)式發展模式已經失去經濟強勁增長的支撐，因此必須向集約化(huà)模式轉型，其中大力發展零售業務(wù)、創新(xīn)發展對公業務(wù)、培育發展交易型業務(wù)是轉型的重要方向。銀行不轉型必然要被淘汰，轉型得慢(màn)也(yě)可能(néng)會被淘汰，如(rú)何實現(xiàn)快(kuài)速、成功的轉型成為(wèi)各銀行面臨的現(xiàn)實難題。

當前各家銀行都在業務(wù)轉型的探索進程中，轉型中的不懈探索也(yě)是金(jīn)融創新(xīn)的過程。銀行與通信、第三方支付、産業、基金(jīn)、政府等合作(zuò)推進的金(jīn)融創新(xīn)活動，都是有益的探索。但(dàn)是跨界合作(zuò)隻是金(jīn)融創新(xīn)的實現(xiàn)形式和手段，上(shàng)述的合作(zuò)創新(xīn)中有做得比較成功的，但(dàn)也(yě)有不太成功的。而且如(rú)果對上(shàng)述合作(zuò)創新(xīn)活動加以分(fēn)析，我們可以發現(xiàn)金(jīn)融創新(xīn)的同質化(huà)程度較高，總體(tǐ)的金(jīn)融創新(xīn)質量層次并不高，可以說(shuō)目前的金(jīn)融創新(xīn)活動仍然處于初始階段。

從目前的金(jīn)融創新(xīn)實踐來(lái)看，那些(xiē)金(jīn)融創新(xīn)效果好(hǎo)(hǎo)的案例仍然是客戶需求滿足型的創新(xīn)，創新(xīn)難度不高，模仿創新(xīn)操作(zuò)起來(lái)也(yě)較為(wèi)容易。但(dàn)是，無論是銀行單獨創新(xīn)還是與其他機構合作(zuò)創新(xīn)，無論是産品方面的創新(xīn)還是渠道方面的創新(xīn)，其最終目的在于促進業務(wù)的擴張和自身(shēn)競争力的提升，而這(zhè)一(yī)目的能(néng)否實現(xiàn)要看客戶的認可和接受程度，也(yě)就(jiù)是說(shuō)，銀行的金(jīn)融創新(xīn)最終要由客戶用腳來(lái)投票(piào)決定。

現(xiàn)階段，隻要商(shāng)業銀行真正地“以客戶為(wèi)中心”去尋求創新(xīn)突破點，以“創圈子(zǐ)、串鏈子(zǐ)、搭台子(zǐ)、觸網子(zǐ)”來(lái)研發設計創新(xīn)，以開放(fàng)的思想、合作(zuò)的态度勵行創新(xīn)，一(yī)定可以探索出因地制宜、因人(rén)而異的金(jīn)融創新(xīn)産品甚至金(jīn)融創新(xīn)模式，并借助創新(xīn)之力實現(xiàn)長久的可持續發展，但(dàn)關(guān)鍵是要做到“以客戶為(wèi)中心”，不斷提升客戶體(tǐ)驗，滿足客戶多樣化(huà)、專業化(huà)的金(jīn)融服務(wù)需求。

——本片文章來(lái)自《中國銀行業》