過去30年來(lái)，在我國經濟高速增長的拉動下(xià)，商(shāng)業銀行實現(xiàn)了(le)年均22%的信貸增速。如(rú)今，随着經濟步入“新(xīn)常态”，經濟增速的換擋回落、經濟結構的全面調整已深刻改變了(le)商(shāng)業銀行的經營環境。這(zhè)不僅為(wèi)銀行業更好(hǎo)(hǎo)服務(wù)實體(tǐ)經濟提供了(le)諸多機遇，同時(shí)也(yě)提出了(le)一(yī)系列挑戰。

如(rú)何在新(xīn)常态大背景下(xià)，克服利潤增速放(fàng)緩、不良貸款擡頭的困境，尋找新(xīn)的利潤增長點及轉型驅動力，成為(wèi)銀行業日後發展的重要課題。對此，業内專家分(fēn)析認為(wèi)，以服務(wù)實體(tǐ)經濟為(wèi)根基探索“精耕細作(zuò)”的創新(xīn)路(lù)徑，将是未來(lái)銀行業的發展出路(lù)。

轉變發展模式：從規模為(wèi)王到質量至上(shàng)

近兩年來(lái)，我國經濟步入新(xīn)常态，商(shāng)業銀行傳統信貸業務(wù)增長空間(jiān)明顯收縮。數據顯示，随着經濟增速趨緩，商(shāng)業銀行以往動辄三四成的利潤增速已難以維持。今年上(shàng)半年，16家上(shàng)市(shì)銀行平均淨利潤增幅為(wèi)13.85%，比去年同期繼續下(xià)降兩個(gè)百分(fēn)點。而經濟換擋期所帶來(lái)的陣痛，同時(shí)令銀行業必須面對“不良雙升”的考驗。銀監會此前公布的數據顯示，2014年上(shàng)半年中國銀行(行情,問診)業金(jīn)融機構不良貸款餘額為(wèi)6944億元，較去年末增加1023億元；不良率為(wèi)1.08%，較年初上(shàng)升0.08個(gè)百分(fēn)點。

顯然，随着宏觀經濟粗放(fàng)式的高速增長階段結束，商(shāng)業銀行粗放(fàng)式的經營方式也(yě)已走到了(le)盡頭。業内專家分(fēn)析認為(wèi)，在新(xīn)常态的大環境下(xià)，商(shāng)業銀行以往外源式的擴張模式難以為(wèi)繼，内源式增長将成為(wèi)今後競争的主旋律。

“以前拼的是規模，今後講的是質量。在經濟增速整體(tǐ)趨緩的環境下(xià)，商(shāng)業銀行外部擴張的空間(jiān)受到擠壓，未來(lái)銀行的發展必須依靠内源式增長。”中國社會科學院金(jīn)融所銀行研究室主任曾剛表示。

從外源式擴張到内源式增長，意味着商(shāng)業銀行不能(néng)再繼續憑借簡單的做大規模、增加網點謀取發展，取而代之的應當是一(yī)個(gè)以“精耕細作(zuò)”取勝的時(shí)代。精細化(huà)的管理(lǐ)、精細化(huà)的營銷、精細化(huà)的産品以及精細化(huà)的服務(wù)等，将是新(xīn)常态下(xià)銀行業努力的方向。

“在新(xīn)常态下(xià)，銀行業的發展不能(néng)再看重利潤增速、資産規模增速指标，而應更看重真正的盈利能(néng)力有多強，ROA等盈利指标将成為(wèi)日後衡量商(shāng)業銀行發展水平的重要依據。”曾剛強調。

調整客戶結構：從緊追大戶到服務(wù)中小

長期以來(lái)，我國商(shāng)業銀行在信貸投放(fàng)上(shàng)偏向于大中型企業，即所謂的“壘大戶”。随着經濟走進新(xīn)常态，依靠大企業和地方政府投資拉動的經濟增長模式逐漸弱化(huà)，民(mín)營經濟和消費對拉動經濟增長凸顯出越來(lái)越重要的作(zuò)用。由于商(shāng)業銀行的客戶結構與整個(gè)經濟結構息息相關(guān)，經濟結構的轉變，帶來(lái)的必然是商(shāng)業銀行對自身(shēn)客戶結構的調整。

“中小微企業、’三農(nóng)’以及個(gè)人(rén)消費信貸領域，将成為(wèi)未來(lái)信貸投放(fàng)的重點領域。”曾剛認為(wèi)，這(zhè)不僅僅是商(shāng)業銀行适應經濟新(xīn)常态的必然結果，同時(shí)也(yě)是在利率市(shì)場(chǎng)化(huà)加速推進環境下(xià)，銀行業自身(shēn)轉型的需要。

事(shì)實上(shàng)，監管層的政策引導已為(wèi)商(shāng)業銀行轉型提供了(le)良好(hǎo)(hǎo)的政策環境。自今年以來(lái)，監管層針對小微、“三農(nóng)”等實體(tǐ)經濟的需要作(zuò)了(le)包括定向降準以及存貸比調整等一(yī)系列政策部署。專家認為(wèi)，通過定向投放(fàng)、降低(dī)融資成本等有效措施堅持金(jīn)融服務(wù)于實體(tǐ)經濟的結構優化(huà)調整，是商(shāng)業銀行今後轉型的重要方向。

從目前來(lái)看，商(shāng)業銀行已在積極作(zuò)為(wèi)。日前披露的上(shàng)半年年報(bào)顯示，“兩小”戰略、社區銀行，已成為(wèi)商(shāng)業銀行特别是中小銀行群體(tǐ)普遍提及的重要發力點。以民(mín)生(shēng)銀行(行情,問診)為(wèi)例，截至今年6月(yuè)(yuè)末，該行累計投放(fàng)小微貸款2154.90億元，小微企業貸款餘額達到4047.82億元，小微客戶數235.89萬戶；同時(shí)，該行正以社區網點為(wèi)核心，大力建設由各類型生(shēng)活服務(wù)企業參與組成的開放(fàng)性多邊市(shì)場(chǎng)平台，社區網點開業達到4261家。

“當前的重點是盤活存量，打破小微融資結構性制約；創新(xīn)機制，降低(dī)企業融資成本。”專家認為(wèi)，按照“總體(tǐ)穩健、調節有度、結構優化(huà)”的要求，未來(lái)，商(shāng)業銀行還應在保持合理(lǐ)的社會融資規模和信貸總量的基礎上(shàng)，繼續在提高資源配置效率上(shàng)下(xià)工夫。

完善治理(lǐ)架構：從看重短利到追求長益

“脫離實體(tǐ)經濟的金(jīn)融創新(xīn)是無本之木。”業内人(rén)士分(fēn)析，在經濟進入調結構、轉方式的關(guān)鍵時(shí)期，商(shāng)業銀行更需處理(lǐ)好(hǎo)(hǎo)金(jīn)融與實體(tǐ)經濟的關(guān)系。新(xīn)常态下(xià)，商(shāng)業銀行應該有效把握眼前利益與長遠(yuǎn)利益的結合，避免急功近利，從根本上(shàng)解決“資金(jīn)空轉”、“結構錯位”、短期利益至上(shàng)等問題。

“夯實實體(tǐ)經濟是銀行自身(shēn)發展的根基，金(jīn)融創新(xīn)帶來(lái)的經濟效益最終離不開實體(tǐ)經濟的支持。因此，銀行必須要轉變一(yī)味追逐短期利潤的觀念，要充分(fēn)考慮銀行發展的長遠(yuǎn)規劃及社會責任，以實體(tǐ)經濟發展的需求點來(lái)指引金(jīn)融創新(xīn)的方向，防止将資金(jīn)脫離實體(tǐ)經濟而淪為(wèi)金(jīn)融機構之間(jiān)’炒錢(qián)’的工具，防止虛拟經濟過度膨脹而成無本之木。”有專家認為(wèi)。

而要從根本上(shàng)解決追逐短利的行為(wèi)，首當其沖的是優化(huà)激勵機制。“由于缺乏股權激勵等中長期的激勵機制，銀行過于注重短期績效考核，看起來(lái)短期增長很快(kuài)，但(dàn)并不有利于長期發展。從目前來(lái)看，建立一(yī)個(gè)短、中、長期相平衡的激勵機制，更關(guān)注長遠(yuǎn)的價值，将有助于銀行在支持實體(tǐ)經濟中發揮更好(hǎo)(hǎo)的作(zuò)用。”曾剛表示。

解決激勵機制的前提，是完善公司治理(lǐ)機制。業内專家分(fēn)析，商(shāng)業銀行特别是大型銀行的公司治理(lǐ)所存在的董事(shì)會決策功能(néng)不足、内部制衡機制不夠健全等問題，在過去幾年經濟上(shàng)行階段被高速增長的利潤和華麗(lì)的業績所掩蓋。然而，在經濟走入新(xīn)常态、利率市(shì)場(chǎng)化(huà)加速、金(jīn)融脫媒加劇(jù)以及互聯網金(jīn)融崛起等内外部環境深刻變化(huà)的當下(xià)，商(shāng)業銀行開始持續面臨存款增長放(fàng)緩、風(fēng)險壓力上(shàng)升、資本補充壓力加大等一(yī)系列沖擊，亮麗(lì)業績褪去之後，治理(lǐ)體(tǐ)系上(shàng)的缺陷開始凸顯。

“盡管各家銀行近年來(lái)一(yī)直在着力深化(huà)内部體(tǐ)制機制改革，但(dàn)在所有制層面無法提供政策空間(jiān)和資源投入的前提下(xià)，銀行公司治理(lǐ)不健全，董事(shì)會的重大決策作(zuò)用不能(néng)充分(fēn)發揮，從而導緻激勵考核、資源配置、風(fēng)險管理(lǐ)等一(yī)系列體(tǐ)制機制的改革就(jiù)隻能(néng)浮于表面。”業内專家認為(wèi)。

事(shì)實上(shàng)，一(yī)場(chǎng)銀行業公司治理(lǐ)機制的改革正在臨近。銀監會主席尚福林近日表示：“要積極推動銀行業治理(lǐ)體(tǐ)系轉型，有序推進混合所有制改革，同時(shí)改進薪酬治理(lǐ)，特别是完善高管人(rén)員(yuán)穩健薪酬管理(lǐ)機制。”