中國銀行業轉型已進行多年，當遭遇中國經濟新(xīn)常态的變化(huà)和互聯網金(jīn)融的沖擊時(shí)，轉型之路(lù)的選擇到了(le)考驗智慧的時(shí)刻。

“今年以來(lái)，銀行業面臨各種壓力，各種壓力交織在一(yī)起，前所未有。”9月(yuè)(yuè)13日，中國建設銀行副行長楊文升指出，從中報(bào)數據上(shàng)看，銀行業不僅資産質量壓力加大，過去表現(xiàn)較好(hǎo)(hǎo)的指标增速也(yě)正在放(fàng)緩。

如(rú)何因勢而變？金(jīn)融改革的不斷推進和金(jīn)融環境的不斷改變，為(wèi)銀行轉型提供了(le)許多可能(néng)性。9月(yuè)(yuè)13日，《财經國家周刊》、中歐國際工商(shāng)學院共同主辦”2014年第八屆中國銀行家高峰論壇”，與會銀行界人(rén)士普遍認為(wèi)，發展資産管理(lǐ)、融合互聯網金(jīn)融和深耕普惠金(jīn)融或将成為(wèi)銀行業的轉型首選。

資管大勢

“全牌照”是近兩年金(jīn)融機構綜合化(huà)經營的發展所向，也(yě)為(wèi)銀行向資産管理(lǐ)領域進軍作(zuò)足了(le)準備。

目前，上(shàng)市(shì)銀行中，7家銀行設立了(le)證券公司和保險公司，9家銀行設立了(le)基金(jīn)公司，11家銀行設立了(le)金(jīn)融租賃公司，3家設立了(le)信托公司，3家設立了(le)金(jīn)融消費公司，1家設立了(le)資産管理(lǐ)公司。

全國人(rén)大常委會委員(yuán)、财經委副主任委員(yuán)吳曉靈指出，發展資産管理(lǐ)業務(wù)，是商(shāng)業銀行的發展方向。資産管理(lǐ)業務(wù)可以減少商(shāng)業銀行的資本消耗，可以減少對存貸款利差的依賴，可以降低(dī)間(jiān)接金(jīn)融的壓力，還可以給客戶更多的選擇。

銀行具有向資産管理(lǐ)轉型的幾大有利條件。楊文升指出，首先，銀行同時(shí)擁有大量的資産端客戶和負債端客戶。”這(zhè)種管理(lǐ)的中介優勢，對銀行來(lái)講是先天的，是多年積澱下(xià)來(lái)的。”其次，互聯網的理(lǐ)念和技術為(wèi)資産管理(lǐ)的創新(xīn)發展和成本控制創造了(le)很好(hǎo)(hǎo)的條件。

在大型國際金(jīn)融集團的業務(wù)框架内，資産管理(lǐ)業務(wù)是與商(shāng)業銀行業務(wù)、投資銀行業務(wù)、私人(rén)銀行業務(wù)等并重的業務(wù)闆塊。以摩根大通為(wèi)例，六大業務(wù)闆塊中的資産管理(lǐ)、證券服務(wù)和清算(suàn)托管服務(wù)均屬于廣義的資産管理(lǐ)範疇。

光大（集團）總公司副總經理(lǐ)劉珺認為(wèi)，未來(lái)銀行的競争力将從原來(lái)的”規模主導”轉向”技術主導”。”銀行的資管要清晰定位，要清楚立足于銀行龐大的資産負債表和海量的客戶，你如(rú)果抓不住這(zhè)兩個(gè)對接點，你的資管就(jiù)像斷了(le)線的風(fēng)筝。”

銀行資管時(shí)代的到來(lái)同樣帶來(lái)了(le)監管的挑戰，劉珺建議(yì)，要把理(lǐ)财信息從”看不見”變成”看得見”。”以前做的資金(jīn)池業務(wù)，一(yī)定程度上(shàng)存在監管套利。為(wèi)什(shén)麽前一(yī)階段監管機構對同業業務(wù)的發展、财富管理(lǐ)業務(wù)的發展、資管業務(wù)的發展那麽抱有警惕，因為(wèi)看到了(le)其中的監管套利因素，而并沒有真正促進核心業務(wù)的發展、實體(tǐ)經濟的發展以及資金(jīn)效率的提升，所以說(shuō)監管的落腳點一(yī)定是信息的充分(fēn)透明。”

借勢互聯網金(jīn)融

互聯網金(jīn)融颠覆傳統銀行還為(wèi)時(shí)尚早，但(dàn)是互聯網金(jīn)融确實正在改變銀行業。

“首先，它讓銀行變得更快(kuài)了(le)，再有就(jiù)是使銀行更關(guān)注對老百姓的服務(wù)能(néng)力了(le)。”劉珺指出，銀行會善用互聯網的影響和改變。

對此，中國人(rén)民(mín)銀行調查統計司巡視(shì)員(yuán)徐諾金(jīn)認為(wèi)，金(jīn)融機構要捷足先登與互聯網公司聯姻。因為(wèi)銀行同樣具有互聯網公司的網絡資源優勢、信息數據優勢和雲處理(lǐ)的計算(suàn)能(néng)力的優勢。通過合作(zuò)，傳統金(jīn)融業利用專業管理(lǐ)能(néng)力優勢，通過網絡渠道将客戶聚攏而來(lái)。

目前，已有許多銀行或與互聯網金(jīn)融機構合作(zuò)，或借助銀行自身(shēn)的業務(wù)優勢試水互聯網金(jīn)融領域。平安集團、招商(shāng)銀行、民(mín)生(shēng)銀行、包商(shāng)銀行等相繼推出了(le)P2P産品。另外，興業銀行、民(mín)生(shēng)銀行、北京銀行的直銷銀行銷售業績表現(xiàn)不俗。

“為(wèi)什(shén)麽大家這(zhè)麽重視(shì)互聯網，因為(wèi)互聯網，整個(gè)商(shāng)業模式變了(le)。如(rú)果還靠傳統的商(shāng)業模式做金(jīn)融，不考慮互聯網的特點，恐怕在新(xīn)一(yī)輪的競争中就(jiù)會落後。”楊文升指出。

中國人(rén)民(mín)銀行條法司司長穆懷朋(péng)認為(wèi)，證券、基金(jīn)、期貨類機構與互聯網企業合作(zuò)，可以拓寬金(jīn)融産品銷售渠道，創新(xīn)财富管理(lǐ)模式，而保險公司與互聯網企業進行合作(zuò)，開展履約保險業務(wù)，可以改善互聯網金(jīn)融風(fēng)險管理(lǐ)的水平。

同時(shí)，穆懷朋(péng)透露，關(guān)于互聯網金(jīn)融，完善的法律體(tǐ)系和規章制度體(tǐ)系需要更長一(yī)段時(shí)間(jiān)的實踐經驗，但(dàn)是急需的指導意見已經接近完成，央行會盡快(kuài)推出。

深耕普惠金(jīn)融

十八屆三中全會提出發展普惠金(jīn)融，不僅将其上(shàng)升至國家戰略層面，也(yě)為(wèi)整個(gè)金(jīn)融業的改革和發展指明了(le)方向。

中國郵政儲蓄銀行副行長徐學明認為(wèi)，未來(lái)的大趨勢是，由于競争過度，大企業的議(yì)價能(néng)力會逐漸提高，對公大客戶已經成為(wèi)一(yī)片紅(hóng)海。反之，小微企業、三農(nóng)企業、社區金(jīn)融卻空間(jiān)廣大，是銀行競争的藍海。

據了(le)解，針對十八屆三中全會中提出制定普惠金(jīn)融的發展規劃，中國銀監會牽頭十幾個(gè)部委正在進行調研，并會盡快(kuài)制定出規劃方案。

“實質上(shàng)普惠不等于恩惠，不同于政府扶貧和社會慈善，既不能(néng)通過計劃手段實現(xiàn)，也(yě)不能(néng)奉行平均主義，而是要運用市(shì)場(chǎng)化(huà)的機制和商(shāng)業化(huà)的手段，為(wèi)更多的人(rén)提供價格合理(lǐ)、種類豐富、獲取便捷的金(jīn)融服務(wù)，其核心要義是強調金(jīn)融服務(wù)的可獲得性和金(jīn)融機構的商(shāng)業可持續性。”徐學明指出。

對很多大型銀行來(lái)說(shuō)，正在試圖從過去過度依賴大客戶的狀态中走出來(lái)，将更多的目光對準作(zuò)為(wèi)經濟發展”毛細血管”的小微企業、弱勢人(rén)群。

互聯網技術的發展也(yě)為(wèi)銀行從事(shì)普惠金(jīn)融服務(wù)提供了(le)有利的支持。”過去傳統銀行不想做，也(yě)做不好(hǎo)(hǎo)普惠金(jīn)融。互聯網金(jīn)融發展起來(lái)後填補了(le)這(zhè)塊空白，但(dàn)并不滿足于此，并從支付拓展到信貸以至理(lǐ)财。”中國企業家俱樂(yuè)部執行理(lǐ)事(shì)長馬蔚華近日指出。

為(wèi)了(le)使銀行更好(hǎo)(hǎo)地深耕普惠金(jīn)融業務(wù)，馬鞍山農(nóng)商(shāng)銀行董事(shì)長孫曉說(shuō)，農(nóng)村(cūn)信用體(tǐ)系建設非常缺乏，這(zhè)導緻了(le)每一(yī)筆貸款所花的人(rén)力資源比較大，這(zhè)也(yě)是對農(nóng)村(cūn)貸款貴的一(yī)個(gè)根本原因，希望能(néng)夠加大農(nóng)村(cūn)的信用體(tǐ)系建設，才能(néng)解決小額貸款貴的問題。