縱觀我國銀行業的發展史，從最初的成立到發展至今，經曆了(le)巨大的轉變。單一(yī)的服務(wù)結構模式發展為(wèi)了(le)多樣化(huà)，尤其是今天的銀行業，無論是服務(wù)還是所提供的産品都已經上(shàng)升到了(le)一(yī)定高度。在改革中發展，是對其最恰當的描述。很多人(rén)都認為(wèi)，目前銀行的改革已經十分(fēn)到位，實際上(shàng)經過調查發現(xiàn)，仍存在一(yī)些(xiē)大大小小的問題。

1.銀行業同質化(huà)嚴重

中國銀行業高利差的時(shí)代已經過去了(le)，現(xiàn)在銀行必須去尋找自己的優勢，同質化(huà)是不行的。為(wèi)了(le)貼近市(shì)場(chǎng)，國外有不少把一(yī)家大銀行拆分(fēn)成七八家小銀行進而服務(wù)細分(fēn)區域的先例。

從監管角度看，我們對銀行有統一(yī)的要求，但(dàn)從戰略上(shàng)看，目前中國銀行的同質化(huà)嚴重，甚至連部門設置都一(yī)樣。由于資本金(jīn)和監管行為(wèi)的要求，很多銀行放(fàng)棄了(le)一(yī)些(xiē)業務(wù)。有些(xiē)小銀行正在逐漸消失，而大銀行則重點發展自己擅長的領域。

目前中國銀行業的混業經營分(fēn)三種，一(yī)是由國企沿襲下(xià)來(lái)的，如(rú)招商(shāng)局、中信集團；二是以股份企業起家，後來(lái)逐漸成長為(wèi)多牌照平台，如(rú)平安集團；三是商(shāng)業銀行發展到一(yī)定階段開始混業經營，如(rú)四大國有商(shāng)業銀行。

這(zhè)樣的混業經營會帶來(lái)更加激烈的競争，理(lǐ)論上(shàng)如(rú)果某幾項業務(wù)做得好(hǎo)(hǎo)，可以帶動其他業務(wù)的發展，但(dàn)這(zhè)隻是一(yī)個(gè)理(lǐ)想中的完美世界。在實際操作(zuò)中，各項業務(wù)高度發展後，往往會逐漸分(fēn)開。

2.深化(huà)混合所有制改革

盡管我國商(shāng)業銀行在股權結構上(shàng)已有混合所有制之名，但(dàn)尚未達到混合所有制之實，離充分(fēn)商(shāng)業化(huà)、市(shì)場(chǎng)化(huà)的現(xiàn)代商(shāng)業銀行的運行機制尚有較大差距。如(rú)公司治理(lǐ)方面，商(shāng)業銀行普遍存在董事(shì)會決策功能(néng)不足，内部制衡機制不夠健全等問題，需要進一(yī)步深化(huà)混合所有制改革是商(shāng)業銀行應對外部挑戰的必然選擇。要通過深化(huà)混合所有制改革，來(lái)探索“市(shì)場(chǎng)在資源配置中發揮決定性作(zuò)用，更好(hǎo)(hǎo)地發揮政府作(zuò)用”的改革經驗；探索國有資本、海外銀行資本和民(mín)營資本怎樣在市(shì)場(chǎng)配置資源中發揮決定作(zuò)用；探索在利率市(shì)場(chǎng)化(huà)、經營國際化(huà)的環境中，學習借鑒國際經營經驗、規範銀行經營決策、提高服務(wù)實體(tǐ)經濟水平、增強企業經營活力的新(xīn)方式；探索銀行内部管理(lǐ)人(rén)員(yuán)能(néng)上(shàng)能(néng)下(xià)、員(yuán)工能(néng)進能(néng)出、收入能(néng)增能(néng)減的制度改革；探索完善銀行經營投資責任追究機制。

3.推進銀行戰略轉型

從幾年前開始，銀行業就(jiù)提出了(le)戰略轉型的口号，但(dàn)是到了(le)今天，雖實現(xiàn)了(le)轉型，但(dàn)整體(tǐ)效果仍不理(lǐ)想。互聯網金(jīn)融隻是一(yī)個(gè)催化(huà)劑，它誘導了(le)銀行變化(huà)，引發了(le)銀行在利率市(shì)場(chǎng)化(huà)方面的創新(xīn)和嘗試，它借助了(le)一(yī)個(gè)新(xīn)的渠道繞開了(le)對銀行存款的關(guān)注，對傳統的存貸款業務(wù)形成競争，加速了(le)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)。某種意義上(shàng)，互聯網金(jīn)融是利率市(shì)場(chǎng)化(huà)的一(yī)個(gè)組成部分(fēn)，不是利率市(shì)場(chǎng)化(huà)以外的東西(xī)。未來(lái)銀行戰略轉型，一(yī)是進行收入結構的調整，這(zhè)樣銀行間(jiān)就(jiù)要把大客戶轉向小客戶，轉向盈利能(néng)力比較強的客戶；二是根據銀行自身(shēn)風(fēng)險管理(lǐ)能(néng)力進行業務(wù)結構調整，利差收入減少銀行就(jiù)要拓展利息以外的收入來(lái)源，非利息收入或者是中間(jiān)業務(wù)收入。比如(rú)，發展現(xiàn)在的理(lǐ)财産品，投資銀行業務(wù)等，這(zhè)些(xiē)是銀行應該拓展的重點；三是進行組織架構的調整，比如(rú)銀行事(shì)業部制就(jiù)是很好(hǎo)(hǎo)的例子(zǐ)。

4.大力發展民(mín)營中小銀行

不僅僅是對外開放(fàng)會促進我們的改革，對内開放(fàng)同樣會促進改革。如(rú)果沒有，那麽這(zhè)種以國有商(shāng)業銀行為(wèi)主導的銀行結構，以及存款貸款利率過度管制的金(jīn)融體(tǐ)制，改革起來(lái)進程可能(néng)會非常緩慢(màn)，會遇到很多障礙。但(dàn)是有了(le)這(zhè)種東西(xī)，我們離存款利率、貸款利率的市(shì)場(chǎng)化(huà)就(jiù)越來(lái)越近了(le)。這(zhè)實際上(shàng)是通過對國内的民(mín)營企業開放(fàng)來(lái)促進傳統的金(jīn)融業的改革。

鼓勵允許有條件的民(mín)營資本，依法發起設立中小型銀行金(jīn)融機構。從現(xiàn)在獲批的這(zhè)幾家銀行的情況來(lái)看，它們都是屬于大銀行，都是直接跟互聯網配套的機構銀行。下(xià)一(yī)步金(jīn)融體(tǐ)制改革，要想真正邁出更大的步伐，确實應當是在民(mín)營中小銀行到場(chǎng)的前提下(xià)進行。因為(wèi)在中國的經濟結構當中，民(mín)營企業中小企業占的比重很高。民(mín)營企業中小企業往往存在融資難、融資貴的制度性障礙。其實我們沒有專門的民(mín)營中小銀行為(wèi)他們提供金(jīn)融服務(wù)。這(zhè)在今天是一(yī)個(gè)很大的問題。我認為(wèi)下(xià)一(yī)步除了(le)批準這(zhè)種大的民(mín)營銀行以外，我們也(yě)應該大力發展民(mín)營中小銀行。